Como os credores podem expandir a caixa de crédito com responsabilidade

Em meio a taxas hipotecárias mais altas, foco regulatório contínuo e uma perspectiva de mercado pior em 2023, muitos credores estão reavaliando sua tolerância ao risco, o que pode levar a um endurecimento de seus padrões de empréstimo.

Como os credores podem obter uma vantagem competitiva no mercado de contratos? De acordo com Christine Broadley, diretora de inovação da QC Ally, os credores devem considerar expandir a caixa de crédito em vez de limitá-la ainda mais.

“Quando você é proativo e confiante sobre o risco e a integridade de seu processo de fabricação, pode atender a mais clientes, o que é uma vantagem competitiva no mercado atual”, disse Broadley.

A oportunidade existe para clientes que se qualificam de acordo com as diretrizes GSE, mas estão um pouco no limite da caixa de crédito atual do credor – talvez sua pontuação FICO não seja perfeita ou seu DTI seja um pouco mais alto do que um credor normalmente ficaria satisfeito com . Muitas vezes, os credores têm sobreposições em vigor e não podem ou não querem atender a esses clientes devido a problemas de qualidade que afetam a elegibilidade, disse ela.

“Quando você está obtendo empréstimos de acordo com as diretrizes e tem confiança no processo de produção, isso abre o acesso aos mutuários que você pode ter desejado ou não poderia atender no passado”, disse ela. “E agora, ter uma vantagem competitiva neste mercado é alcançável.”

Como os credores podem ampliar a caixa de crédito?

Qualquer pessoa pode ampliar a caixa de crédito fazendo alterações em suas apólices e na base de clientes.

“Você tem que olhar como você anda e qual é a sua tolerância ao risco. Depois de entender o risco que está disposto a assumir, basta colocar os controles e procedimentos adequados em vigor”, disse Broadley.

De acordo com Faith Schwartz, fundadora e CEO da Housing Finance Strategies, “Graças aos avanços da tecnologia e ao uso de dados brutos, as empresas podem e devem implementar rapidamente a confiança no gerenciamento de riscos por meio de um processo repetível e previsível para identificar e melhorar a eficiência em seus empréstimos processos de origem”.

Um credor com um nível definido e confortável de tolerância ao risco e uma visão clara da saúde de seu processo de produção pode começar a tomar decisões informadas sobre suas políticas de originação e sobreposições.

“A introdução de alguns desses programas exige um pouco de trabalho e reflexão. Isso levará tempo – você testa, obtém resultados e cria planos de ação e remediação sempre que possível, mas no futuro você tem visibilidade e visibilidade direta [into your manufacturing process]” Disse Broadley. “Então você pode começar a tomar decisões informadas sobre como deseja operar nesse mercado, para que possa expandir esse conjunto de produtos e talvez aumentar a participação à medida que o mercado encolhe.”

Riscos e benefícios

No entanto, expandir a caixa de crédito não é isento de riscos. Isso envolve empréstimos a indivíduos que podem ter um índice DTI muito rígido, que podem ter um histórico de crédito imperfeito ou cuja renda exige documentação adicional.

“Não há espaço para erro quando você vai à margem da lei”, disse Broadley. “Se houver realmente um erro de cálculo e você tiver requalificado o cliente, esse empréstimo pode agora ter uma desvantagem significativa.”

Mas se o credor estiver confiante na integridade de seu processo de produção, ele se sentirá mais confortável e confiante para fazer essas mudanças.

E expandir a caixa de crédito pode ajudar a criar mais oportunidades para casa própria, moradia acessível e compradores de casa pela primeira vez.

“O que você encontrará nesses casos é que talvez eles não tenham o histórico de crédito mais longo, talvez porque não estejam tão avançados em suas carreiras, eles tenham um DTI um pouco mais difícil”, disse Broadley. “Eles eram elegíveis para um empréstimo, mas devido à política de risco da organização, eles podem não ter recebido uma oferta de empréstimo. Agora que você tem confiança no processo, não hesitará em oferecer um empréstimo a esse cliente.”

Como o QC Ally ajuda

QC Ally pode ajudar os credores em seus esforços para expandir a caixa de crédito de forma responsável. A empresa oferece uma variedade de serviços de tecnologia para garantir a qualidade do empréstimo, incluindo auditorias e revisões pré e pós-financiamento.

“Somos grandes fãs da autoridade de revisão pré-financeira”, disse Broadley. “É uma identificação em tempo real de oportunidades e riscos antes que o empréstimo seja fechado, criando a confiança de que seu processo de fabricação está funcionando conforme o esperado.”

Para saber mais sobre como trabalhar com QC Ally, visite https://www.qcally.com/.