Por que sua pontuação de crédito é tão importante quando as taxas de juros estão subindo

De acordo com um relatório da FICO, desenvolvedora de uma das pontuações mais comumente usadas pelos credores, a pontuação média de crédito nacional está em um recorde histórico de 716 pontos e permanece inalterada em relação ao ano passado.

No entanto, pela primeira vez desde a Grande Recessão, os números não melhoraram ano após ano, disse o relatório. Isso se deve em parte a pequenos aumentos nos pagamentos não cumpridos, nos níveis de endividamento do consumidor e no aumento do número de consumidores abrindo novos cartões de crédito ou novas linhas de crédito.

“Essas mudanças modestas em direção a um comportamento mais arriscado contribuíram para o achatamento das pontuações médias mais altas da FICO”, disse o relatório.

As pontuações FICO variam de 300 a 850. Uma boa pontuação geralmente está acima de 670, uma pontuação muito boa está acima de 740 e qualquer coisa acima de 800 é considerada excepcional.

A pontuação média nacional de crédito atingiu o fundo do poço em 686 durante a crise imobiliária há mais de uma década, quando as execuções hipotecárias dispararam. Eles vinham crescendo constantemente até a pandemia, quando os programas de estímulo do governo e um aumento na poupança ajudaram a taxa a atingir um recorde histórico.

Quando os dados são divididos por estado, os residentes de Minnesota têm a pontuação média mais alta em todo o país, com 724, seguidos por New Hampshire, Vermont e Massachusetts, de acordo com um relatório WalletHub separado baseado em dados da TransUnion.

Em média, os residentes desses estados são menos propensos a abrir novos créditos, têm menos pagamentos atrasados ​​e menores índices de dívida em relação ao crédito total, também constatou a FICO.

Com uma pontuação média de crédito de 662, os residentes do Mississippi tiveram a classificação mais baixa em todo o país, junto com Louisiana, Alabama e Arkansas.

De um modo geral, quanto maior sua pontuação de crédito, melhor sua pontuação de crédito. É mais provável que você seja aprovado e, se for aprovado, poderá se qualificar para uma taxa mais baixa, economizando potencialmente milhares de dólares em juros, de acordo com a FICO.

Uma pontuação FICO média de 716 significa que a maioria dos credores considerará seu crédito “bom” e provavelmente oferecerá taxas mais baixas.

“Cada 20 pontos ou mais pode fazer uma grande diferença”, especialmente quando se trata de taxas de hipoteca, disse Ted Rossman, analista sênior do setor da Bankrate e CreditCards.com.

Por exemplo, os mutuários com uma pontuação de crédito acima de 760 podem bloquear uma taxa de hipoteca fixa de 30 anos de 5,75%, mas isso salta para 7,3% para pontuações de crédito de 640 ou menos. De acordo com os dados da FICO, em um empréstimo de $ 300.000, pagar essa taxa mais alta adiciona $ 113.000 extras ao longo da vida do empréstimo.

“Algo semelhante está acontecendo em menor escala com empréstimos para automóveis”, disse Rossman. “Isso representa pelo menos algumas centenas de dólares por mês e potencialmente mais de US$ 100.000 a longo prazo.”

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A melhor maneira de aumentar sua pontuação de crédito é pagar suas contas em dia ou diminuir o saldo do cartão de crédito, disse Rossman.

Rossman recomenda que os mutuários mantenham a dívida rotativa abaixo de 30% de seu crédito disponível para limitar o efeito que os saldos altos podem ter. Solicitar um limite de crédito maior ou fazer um pagamento adicional no meio do ciclo de cobrança pode ajudar.

“Muito disso é mais como uma maratona do que um sprint”, disse ele.

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