Como planejar o pagamento do empréstimo?

Você tem empréstimos diferentes? Qual é a melhor maneira de planejar o pagamento do empréstimo? Qual empréstimo deve ser finalizado primeiro e qual estratégia devemos seguir? Você precisa continuar investindo enquanto paga o empréstimo? Estas são várias questões que muitos de nós enfrentamos. Tentaremos respondê-las nesta publicação.

Muitos de nós temos certos tipos de crédito de uma forma ou de outra. Estes podem ser empréstimos pessoais, empréstimos à habitação ou empréstimos de cartão de crédito. Se você tiver diferentes tipos de empréstimos, como planeja pagá-los?

Antes de começar a pagar seu empréstimo, siga estas etapas.

# Crie um fundo de emergência adequado – idealmente, você deve ter pelo menos 6 a 24 meses de despesas. Portanto, se você tiver um superávit e planeja pagar seus empréstimos, certifique-se de criar um fundo de emergência primeiro.

# Forneça seguro de vida, saúde e invalidez – junto com um fundo de emergência, certifique-se de ter produtos de seguro de vida, saúde e invalidez adequados.

# Tente se concentrar em metas obrigatórias – Ter um superávit não significa que você está pagando seus empréstimos agressivamente (novamente, depende do tipo de crédito que você possui). Tente equilibrar seus investimentos entre suas metas obrigatórias (como educação e aposentadoria de seu filho). Se você ainda tiver um superávit, comece a reembolsar os empréstimos ativamente. No entanto, essa regra pode ser quebrada até certo ponto se você tiver empréstimos de alto valor, como cartões de crédito ou empréstimos pessoais.

Como planejar o pagamento do empréstimo?

No mundo das finanças, existem duas estratégias para planejar o pagamento de empréstimos. O primeiro é o “Método Bola de Neve” e o segundo é o “Método Avalanche”. Deixe-me explicar ambos.

# O método bola de neve

As etapas são explicadas aqui.

• Faça uma lista de todos os seus empréstimos. Reúna informações sobre seu pagamento, dívida, taxa de juros, prazo do empréstimo e cronograma de pagamento.
• Classifique a lista com base nos empréstimos pendentes do menor para o maior.
• Comece a pagar o menor empréstimo pendente primeiro.
• Depois que o empréstimo for pago, concentre-se no próximo menor empréstimo principal pendente.

# método avalanche

• Faça uma lista de todos os seus empréstimos. Reúna informações sobre seu pagamento, dívida, taxa de juros, prazo do empréstimo e cronograma de pagamento.
• Classifique a lista por empréstimos com a taxa de juros mais alta para a mais baixa.
• Comece a pagar o empréstimo com a taxa de juros mais alta primeiro.
• Depois que o empréstimo terminar, concentre-se no empréstimo com a próxima taxa de juros mais alta.

O método Snowball permite que você experimente um WIN ao pagar cada empréstimo (não importa quão pequeno seja o empréstimo). No entanto, o método Avalanche é mais prático. Aqui você se livra de um empréstimo que custa mais caro. Portanto, o método Snowball é mais uma abordagem de felicidade e o método Avalanche é uma abordagem mais financeira. Qual seguir?

Na minha opinião, recomendo fortemente que você não siga os dois métodos. Em vez disso, devemos buscar uma estratégia mais consciente de nossa própria. Você notará que ambos os métodos são SILENCIADOS sobre o prazo do empréstimo. Você pode estar ciente de que está pagando juros altos durante o prazo inicial do empréstimo e, à medida que o empréstimo se aproxima do fechamento, ele cairá drasticamente em sua parcela de EMI. Portanto, siga a seguinte abordagem.

# Liste todos os empréstimos pendentes com detalhes como quando você começou, dívida atual, taxa de juros e se há limites de pagamento.

# Escolha um empréstimo que cobra uma taxa de juros mais alta.

# No entanto, se o prazo do empréstimo já estiver 50% ou mais acima, compare-o com o próximo empréstimo mais caro que pode ser fechado antecipadamente. Porque o primeiro empréstimo tem uma taxa de juros alta. No entanto, você já fez um grande favor ao credor ao concluir quase mais de 50% do prazo do empréstimo. Portanto, você deve verificar os prós e contras comparando-os com o próximo empréstimo com taxas mais altas.

# Se seus empréstimos são como empréstimos de cartão de crédito, empréstimos estudantis ou empréstimos pessoais que são mais de 8% a 9% e são todos novos empréstimos, coloque seus investimentos em espera por um tempo (independentemente do tipo de meta, como educação dos filhos ou aposentadoria). Concentre-se em pagar todos os novos empréstimos caros primeiro.

# Se você e seu marido trabalham em áreas diferentes e, felizmente, descobrem que a perda do emprego é a mais rara das ocorrências raras, você também pode usar seu fundo de emergência para pagar o empréstimo e iniciar a construção imediatamente com qualquer EMI que economizar. No entanto, essa estratégia às vezes pode sair pela culatra se você enfrentar algum tipo de emergência antes de atingir a marca do fundo de emergência novamente e não tiver recursos financeiros suficientes para superá-la. Portanto, eu pessoalmente não recomendo essa estratégia.

# Por último, mas não menos importante, nunca faça um empréstimo à habitação para poupar impostos. Se você pensar logicamente, não economiza em impostos.

Conclusão – De todos os pontos acima, você notou que nenhum processo padrão é adequado para todos nós. Como se trata de finanças pessoais, você não tem escolha a não ser personalizar com base na sua situação. Portanto, você deve tomar uma decisão informada com base nas diretrizes acima. Se você não conseguir fazer isso sozinho, contrate um planejador financeiro imparcial.