Aqui estão os requisitos para um empréstimo de dinheiro vivo : FinancialHeadlines

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requisitos de empréstimo de dinheiro duro

Empréstimos de dinheiro vivo são uma das opções mais populares para comprar casas para reformar e revender com lucro. Embora existam alternativas – como usar uma hipoteca tradicional ou uma hipoteca para reforma da casa – empréstimos de dinheiro duro geralmente são muito mais rápidos para financiar e são menos restritivos. Se você está considerando um empréstimo de valor fixo para comprar uma propriedade para investimento, veja aqui o que é um empréstimo de valor fixo e os requisitos típicos para um empréstimo de valor fixo.

O que é um empréstimo difícil?

Empréstimos de dinheiro forte são opções de financiamento não conformes que normalmente são usadas para comprar propriedades comerciais ou de investimento. Esses empréstimos não estão disponíveis por meio de credores tradicionais, como bancos e cooperativas de crédito. Em vez disso, o empréstimo pode ser financiado por empresas privadas ou indivíduos.

Tal como acontece com uma hipoteca, um empréstimo em dinheiro está vinculado à propriedade, permitindo que a propriedade sirva como garantia. No entanto, eles financiam muito mais rapidamente – muitas vezes fechando em apenas alguns dias – e, em muitos casos, têm requisitos menos rigorosos.

A taxa de juros associada a um empréstimo de dinheiro forte geralmente é muito maior do que as alternativas de empréstimo tradicionais. Além disso, o período de reembolso é muito menor. Enquanto os empréstimos hipotecários geralmente têm um período de reembolso de 15 ou 30 anos, os empréstimos de dinheiro vivo podem durar apenas alguns anos.

Como os flippers geralmente visam renovar e revender rapidamente propriedades de investimento, um prazo de pagamento mais curto não é inerentemente problemático. Desde que a propriedade de investimento seja vendida durante o período de reembolso, o produto da venda cobre o custo do empréstimo e quaisquer juros associados, e o investidor fica com o lucro remanescente.

Empréstimos de dinheiro forte também podem funcionar para aluguel ou imóveis comerciais, onde a renda esperada torna possível reembolsar o empréstimo no prazo. Nesse cenário, os investidores podem tentar concluir qualquer construção ou reforma necessária para garantir que a propriedade atenda aos requisitos de habitabilidade ou valor estabelecidos pelos credores tradicionais, permitindo que eles refinanciem o empréstimo de dinheiro vivo em uma hipoteca convencional após a conclusão.

Requisitos de empréstimo de dinheiro duro

Como acontece com todos os produtos de empréstimo, os requisitos para um empréstimo de dinheiro vivo podem variar dependendo de quem o está emitindo. No entanto, existem mais alguns requisitos padrão que a maioria dos mutuários deve atender. Aqui está uma visão geral dos requisitos típicos para um empréstimo de dinheiro vivo.

Um avanço significativo

Como os empréstimos de dinheiro vivo geralmente são mais arriscados para os credores, os requisitos de pagamento inicial geralmente são mais altos. Por exemplo, enquanto uma hipoteca pode exigir apenas até 20% de entrada, um empréstimo com dinheiro vivo pode ter um pagamento mínimo de 30%.

No entanto, quanto um credor exige como adiantamento varia, inclusive pelo mutuário. Se o mutuário tiver um forte histórico de reembolsar empréstimos em dinheiro vivo no prazo por meio de seus projetos de investimento, o credor pode exigir um adiantamento menor em comparação com o que esperaria de um investidor menos experiente.

A condição da propriedade que está sendo comprada é outro fator que pode afetar os requisitos de pagamento. Além disso, os planos do comprador para a propriedade também podem desempenhar um papel. Para inversões de casa, por exemplo, as condições do mercado local podem fazer com que os adiantamentos aumentem ou diminuam.

Dinheiro para cobrir taxas e seguros

Juntamente com o adiantamento, os compradores precisam de dinheiro adicional para cobrir quaisquer taxas relacionadas ou necessidades de seguro. Isso inclui, no mínimo, o pagamento dos custos de subscrição, custos de fechamento e seguro de propriedade. Outras taxas também podem fazer parte da equação, portanto, os investidores devem verificar o que o credor exige especificamente para garantir que eles tenham dinheiro suficiente para cobrir esses custos.

Reservas líquidas de caixa

A maioria dos empréstimos de dinheiro vivo é usada para comprar imóveis que precisam ser reformados ou terrenos para construir um novo prédio. Como esse é o caso, os compradores precisam de reservas líquidas de caixa para lidar com o projeto com sucesso e atender a quaisquer requisitos de pagamento de empréstimos em dinheiro vivo.

Normalmente, as reservas líquidas de caixa incluem dinheiro em poupança ou contas que podem ser retiradas de forma fácil e rápida. Como resultado, o valor das carteiras de investimento geralmente não é compatível. Ações, títulos e títulos similares são inerentemente ilíquidos, portanto, seu valor não é levado em consideração na equação. Da mesma forma, o valor de outros imóveis não é levado em consideração, pois a venda leva tempo.

Declaração de renda

Juntamente com uma reserva de dinheiro, muitos emprestadores de dinheiro duro exigem comprovação de renda. O objetivo é garantir que o mutuário tenha uma quantia razoável de dinheiro proveniente de uma fonte diferente da propriedade de investimento que está considerando. Assim, o comprador tem a oportunidade de cobrir os pagamentos do empréstimo de forma sólida, se o projeto for inesperadamente negativo.

Além da comprovação de renda, os requisitos financeiros pessoais são mínimos, se não inexistentes. Embora um credor de dinheiro duro possa fazer um empréstimo a um mutuário, geralmente não há pontuação de crédito mínima. Como resultado, qualquer verificação de crédito geralmente se concentra em outros fatores além da pontuação de crédito, como histórico de inadimplência em empréstimos semelhantes.

No entanto, alguns emprestadores de dinheiro duro renunciam completamente às verificações de crédito tradicionais. Em vez disso, eles se concentram nos níveis de renda, no valor atual da propriedade e no valor após a reforma. O imóvel funciona como garantia, então em alguns casos pode ser suficiente se tiver valor suficiente para cobrir o empréstimo e a desocupação.

Valor elegível após reparação

Ao considerar um pedido de empréstimo de dinheiro vivo, os credores comparam o valor atual da propriedade com seu valor potencial após a reforma. O valor após o reparo é baseado em um projeto enviado pelo comprador, que permite ao credor estimar quanto valerá a propriedade com base em melhorias, localização, idade, condições do mercado local, tipo de propriedade e fatores semelhantes.

Como regra geral, quanto maior a diferença entre o valor atual e o valor após o reparo, mais atrativo será o empréstimo para o credor. Variações maiores fornecem alguma proteção, pois é improvável que projetos em excesso ou mudanças padrão no mercado eliminem todo o potencial de lucro.

Na maioria dos casos, é o valor pós-reparo que determina o valor máximo que um credor está disposto a oferecer. Além disso, como resultado, também afeta o adiantamento necessário.

Um plano de projeto claro

Estimativas de custos pós-reforma são impossíveis sem um plano bem definido para o projeto. Freqüentemente, os possíveis compradores precisam descrever a maior parte do projeto em detalhes, incluindo planos de construção ou reforma, estimativas de custo de material e mão de obra, cronogramas esperados e detalhes semelhantes.

Quanto mais abrangente for o plano, mais fácil será para o credor entender a visão e os objetivos do comprador. Além disso, um plano formalizado mostra foco e dedicação, o que pode funcionar a favor do mutuário.

Sólido histórico de investimentos

Embora ter experiência anterior em investimentos imobiliários não seja um requisito para todos os credores de dinheiro duro, é necessário para alguns. No entanto, mesmo que não seja um requisito óbvio para um empréstimo de dinheiro vivo por meio dessa pessoa ou empresa, ter um histórico sólido de investimentos funciona a favor do mutuário.

Por exemplo, um mutuário que está prestes a fazer seu primeiro lançamento é considerado mais arriscado do que aquele que tem uma dúzia de lançamentos bem-sucedidos em seu currículo. Como resultado, este último pode se qualificar para pagamentos iniciais mais baixos ou melhores condições. Além disso, suas chances de aprovação costumam ser maiores.

Para aqueles com experiência anterior, é aconselhável descrever projetos anteriores. Isso é especialmente verdadeiro se o mutuário puder demonstrar um histórico sólido de acabamento no prazo e dentro do orçamento e garantir vendas pós-reforma iguais ou superiores ao valor pós-reforma esperado.

No entanto, mesmo que o mutuário não tenha experiência em investimentos imobiliários, isso não significa que não será aprovado. Em vez disso, eles podem apenas precisar fazer mais diligências para demonstrar que têm um plano sólido e reservas de caixa suficientes para lidar com tudo o que está envolvido. Essa estratégia dá ao credor mais tranquilidade, o que pode torná-lo mais avesso ao risco.

Um credor confiável

Tecnicamente, encontrar um credor respeitável não é um requisito para obter um empréstimo de dinheiro vivo. No entanto, é muito importante para os mutuários que desejam evitar credores predatórios.

Empréstimos predatórios assumem muitas formas, mas todos geralmente envolvem termos de empréstimo injustos projetados para privar os mutuários de patrimônio ou facilitar a execução duma hipoteca. Alguns veem todos os empréstimos de dinheiro vivo como inerentemente predatórios, pois geralmente envolvem taxas de juros mais altas e estruturas de taxas complicadas. No entanto, este provavelmente não é o caso em todos os lugares.

Os mutuários devem exercer a devida diligência ao considerar os credores. Compare taxas de juros e estruturas de taxas. Pesquise a reputação do credor. Converse com outras pessoas que usaram a empresa para empréstimos de dinheiro vivo. Além disso, certifique-se de ler todo o contrato de empréstimo e revisá-lo por um advogado.

Uma grande dose de realidade

Embora ser realista também não seja um requisito essencial para obter um empréstimo em dinheiro vivo, é muito importante. O mutuário deve ser honesto consigo mesmo sobre sua situação financeira e a viabilidade do projeto. É fácil subestimar o custo dos reparos, principalmente porque alguns problemas nem sempre são aparentes até o início do trabalho. Por isso, é muito importante ter um colchão financeiro significativo que possa eliminar os excessos causados por problemas invisíveis.

Além disso, é necessário obter dados precisos sobre custos de material e mão de obra. Ser realista sobre cronogramas e possíveis mudanças no mercado local é igualmente importante. Caso contrário, até mesmo investidores imobiliários experientes podem se encontrar em problemas.

Em última análise, é melhor considerar uma grande dose de realidade como um dos requisitos para um empréstimo de dinheiro vivo. Dessa forma, os mutuários não avançam com uma perspectiva excessivamente otimista, apenas para se verem em apuros quando o projeto estiver em andamento.

Você acha que os requisitos de empréstimo de dinheiro vivo fazem sentido? Você já usou um empréstimo de dinheiro antes e deseja compartilhar sua experiência com outras pessoas? Você acha que empréstimos de dinheiro duro são muito caros para serem uma opção inteligente? Compartilhe seus pensamentos nos comentários abaixo.

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