Plano de Aposentadoria: Definição e Tipos de Planos de Aposentadoria

O que é um plano de aposentadoria?

Um plano de aposentadoria é um plano dedutível de impostos em que você faz contribuições regulares para economizar para a aposentadoria. Em um plano de aposentadoria, o dinheiro cresce isento de impostos até você retirá-lo. Ou seja, a receita de juros e dividendos se acumula com base no imposto diferido. Alguns tipos de planos de aposentadoria são Roth IRA, tradicional IRA, Simplified Employee Pension (aka SEP), 401k ou 403b. Cada um desses planos pode ajudá-lo a economizar para a aposentadoria.

Os planos de aposentadoria são muito importantes porque a expectativa de vida nos Estados Unidos hoje é de pelo menos 75 anos. Portanto, é provável que você viva muitos anos na aposentadoria. Isso também significa que você precisará de dinheiro durante esses anos de folga para viver. Você também não pode confiar em programas governamentais como o Seguro Social. Esses programas podem não existir no futuro. É por isso que você deve ter um plano de aposentadoria.

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Entendendo os planos de aposentadoria

Puro e simples, um plano de aposentadoria é um plano que oferece uma maneira de economizar para a aposentadoria. Alguns planos de aposentadoria têm dinheiro descontado do seu contracheque e investido automaticamente. Isso é chamado de plano patrocinado pelo empregador, como um 401k ou 403b.

Nesse plano, seu empregador deduz uma certa quantia de dinheiro do seu salário e investe em investimentos de alto rendimento, como ações. Nesses planos de aposentadoria, seu dinheiro cresce isento de impostos até que você o retire após a aposentadoria.

No entanto, você pode ter que pagar uma multa se retirar parte do dinheiro quando precisar dele em uma emergência. Os planos de aposentadoria diferem de outras contas de investimento, como investimentos em fundos mútuos, porque geralmente são adquiridos com dólares após impostos.

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Tipos de planos de previdência

Existem vários tipos de planos de aposentadoria, incluindo Roth IRA, IRA tradicional, 401k, 403b, Simplified Employee Pension, também conhecido como SEP, Keogh Plan, etc. Todos esses planos de aposentadoria são planos com vantagens fiscais. Mas em alguns aspectos eles diferem.

Por exemplo, um IRA (Conta de Aposentadoria Individual) é uma forma de plano de aposentadoria que você pode configurar e financiar por conta própria. Enquanto um plano 401k é um plano de aposentadoria com vantagens fiscais estabelecido por seu empregador, no qual você pode contribuir com uma certa quantia de seu contracheque.

401k é o melhor plano de aposentadoria geral

Um dos melhores planos de aposentadoria é o 401k Um plano 401k é um plano de poupança para aposentadoria o que sua empresa comercial oferece. Se você trabalha para uma organização sem fins lucrativos, pode ter acesso ao chamado plano 403(b). Sua contribuição para um plano 401k é dedutível de impostos federais e estaduais no ano em que você contribui.

Um plano 401k permite que você contribua com até $ 20.500 por ano (para o ano fiscal de 2022). Se você for um funcionário sênior, com 50 anos ou mais, poderá contribuir com US$ 6.500 adicionais (chamado de limite de contribuição de recuperação), totalizando US$ 26.000 por ano.

Na maioria dos casos, seu empregador pode oferecer uma correspondência. Ou seja, se você contribuir com 3% do seu salário, seu empregador pode igualar esses 3% fazendo sua contribuição de 401k para 6%. Em algumas circunstâncias, você pode sacar dinheiro do seu 401k antes de completar 59 anos e meio, mas apenas se tiver dificuldades financeiras. Caso contrário, você estará sujeito a uma multa de 10% e impostos federais, estaduais e locais sobre esse valor. Veja mais sobre as regras de retirada IRA vs. 401k abaixo.

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403(b) é um plano de aposentadoria para funcionários sem fins lucrativos

Um plano de aposentadoria 403b é muito semelhante a um plano de aposentadoria 401k. A principal diferença é que este plano é oferecido por empregadores sem fins lucrativos, como escolas públicas, instituições de caridade, escolas públicas, etc., enquanto os planos 401k são oferecidos por empregadores com fins lucrativos. Em um plano 403b, você contribui com seu dinheiro isento de impostos até a aposentadoria.

IRA (Roth IRA ou IRA Tradicional)

Qualquer pessoa que receba renda do trabalho (ou pensão alimentícia) pode abrir uma conta IRA. Um IRA também é uma conta de aposentadoria que cresce isenta de impostos até que você retire o dinheiro. Esta é uma conta individual e não está vinculada ao seu empregador. Ao contrário de um 401k, sua contribuição anual para um IRA é muito menor.

Você pode contribuir com $ 6.000 para o seu IRA para 2022. Se você tem 50 anos ou mais, pode contribuir com até US$ 7.000. Tanto a esposa quanto o marido podem contribuir com até US$ 6.000 por ano, totalizando US$ 12.000, mesmo que apenas um dos cônjuges trabalhe. A cada ano, você pode deduzir todas as suas contribuições tradicionais do IRA.

No entanto, seu IRA pode não ser dedutível se você ou seu cônjuge participar de um plano de aposentadoria no trabalho, como um 401k. Se você não puder deduzir sua contribuição do IRA, considere abrir uma conta não dedutível chamada Roth IRA.

Se você é solteiro com uma renda bruta ajustada (AGI) inferior a US $ 124.000 ou é casado com um AGI de US $ 196.000, pode contribuir com até US $ 6.000 por ano para um Roth IRA. Aqueles com 50 anos ou mais podem contribuir com $ 6.000.

Plano de Aposentadoria Keogh

O Plano de Pensões Keogh está disponível para quem trabalha por conta própria, a tempo parcial ou a tempo inteiro. Os proprietários individuais que arquivam o Anexo C podem aproveitar este plano de aposentadoria.

Um plano de aposentadoria Keogh também tem vários benefícios, assim como um IRA ou 401k. Uma das principais vantagens desse tipo de plano é que mesmo se você tiver um plano 401k, ainda poderá ter um Keogh para economizar a parte de sua renda proveniente do trabalho autônomo.

Outra grande vantagem do Plano de Pensões Keogh é que você pode contribuir com um valor máximo maior. A contribuição padrão para o plano Keogh é de 25% de sua renda de trabalho autônomo, até $ 46.000. Isso é muito maior do que a contribuição máxima para um 401k ou IRA.

Plano de Aposentadoria SEP IRA

Qualquer pessoa que seja autônoma, empreiteira independente ou tenha uma pequena empresa com menos de 25 funcionários pode configurar um IRA (Aposentadoria Simplificada do Funcionário). Com este tipo de plano IRA, você pode contribuir 25% do seu salário anualou $ 61.000 para 2022, o que for menor.

Resumindo

Um plano de aposentadoria é uma maneira eficaz de economizar para a aposentadoria, principalmente por causa de suas vantagens fiscais. Quer você trabalhe para uma organização com fins lucrativos ou sem fins lucrativos, você tem muitos tipos de planos de aposentadoria para escolher. Pode ser um 401(k), 403(b), Roth IRA, IRA tradicional ou SEP IRA.

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