WTFinance: anuidade x seguro de vida : FinancialHeadlines

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Se você deseja garantir o futuro financeiro de sua família, pode considerar uma apólice de seguro de vida ou uma anuidade. Mas você pode ter algumas dúvidas sobre qual opção escolher – e como elas diferem em primeiro lugar.

Neste artigo, explicaremos a diferença entre anuidade e seguro de vida e daremos algumas dicas práticas para ajudá-lo a escolher a opção certa para sua situação específica.

O que é uma anuidade?

Uma anuidade é um tipo de contrato entre um tomador de seguro e uma companhia de seguros. Existem vários tipos de anuidades, mas todas visam fornecer uma renda mensal enquanto o proprietário da anuidade ainda estiver vivo. O custo de uma anuidade depende do tipo e provedor.

Uma desvantagem das anuidades é que elas geralmente cobram taxas, o que pode aumentar significativamente o custo. Eles também podem ser difíceis de se livrar e você pode ter que pagar uma alta taxa de resgate se quiser cancelar a anuidade.

Os clientes geralmente compram uma anuidade porque desejam um pagamento garantido. Os investimentos em ações tradicionais não oferecem garantias, o que pode parecer arriscado para os consumidores.

Ao contrário do seguro de vida, uma anuidade só paga enquanto o proprietário ainda estiver vivo. Quando você morrer, a anuidade terminará. Os consumidores que temem perder suas economias de aposentadoria podem comprar uma anuidade que terá pagamentos garantidos.

“Se você espera que suas despesas permaneçam estáveis e não quer se preocupar com os altos e baixos das ações, uma anuidade pode lhe dar tranquilidade”, disse Noah Damsky, CFA da Marina Wealth Advisors.

O que é seguro de vida?

Com uma apólice de seguro de vida, seus herdeiros receberão um benefício por morte se a apólice estiver em vigor. Se você tem pessoas em sua vida que dependem de sua renda, o seguro de vida pode ajudá-las a sobreviver financeiramente depois que você se for. A maioria das pessoas compra um seguro de vida se tiver um cônjuge ou filho que precise de sua renda.

Alguns empregadores fornecem apólices de seguro de vida como um benefício no local de trabalho, mas você também pode comprar seguro de vida por meio de empresas terceirizadas.

Tipos de seguro de vida

Existem três tipos principais de seguro de vida: a termo, abrangente e universal. Compreender como as diferentes políticas funcionam é fundamental para escolher a certa para você e sua família.

seguro de vida

O seguro de vida é fornecido por um período específico de tempo, geralmente de 10 a 30 anos. Durante esse período, você fará pagamentos mensais iguais à seguradora. Se você morrer durante o prazo, seus herdeiros receberão o pagamento integral.

O prêmio mensal do seguro de vida depende de sua idade, sexo, saúde e outros fatores. Quanto mais velho você for, mais você vai pagar.

De acordo com o corretor de seguros PolicyGenius, o prêmio mensal médio para um homem de 35 anos é de US$ 30,14 por mês para uma apólice de US$ 500.000 por 20 anos. O prêmio mensal médio para uma mulher de 35 anos é de $ 25,43 para uma apólice de $ 500.000 por 20 anos.

Seguro de vida inteira

O seguro de vida inteira é projetado para protegê-lo durante toda a sua vida. Seus beneficiários terão direito ao pagamento, desde que você continue a fazer contribuições mensais.

Como as apólices de vida inteira devem durar toda a vida, os prêmios são muito mais caros do que as apólices de vida inteira. De acordo com a PolicyGenius, uma apólice vitalícia para um homem de 35 anos com uma apólice de US$ 500.000 custaria US$ 571 por mês. Isso é cerca de 19 vezes mais caro do que uma política de vida do termo.

Muitos especialistas financeiros argumentam que as políticas de vida inteira são desnecessárias porque a maioria das pessoas não precisa de seguro vitalício. Depois que você parar de trabalhar, sua família pode não depender mais de sua renda e pode não precisar de seguro em caso de morte.

vida universal

Como o seguro de vida, uma apólice de vida universal durará toda a vida. No entanto, a vida universal também pode ter um valor em dinheiro que você pode pedir emprestado ou receber enquanto estiver vivo. Você também pode usar o dinheiro para pagar seus prêmios mensais, mas isso geralmente só está disponível depois que você fez vários anos de pagamentos.

A quantia de dinheiro é investida no mercado de ações, mas a quantia ganha é limitada pela seguradora. Os prêmios mensais para apólices de vida universais são semelhantes aos prêmios de seguro de vida inteira.

Como escolher entre anuidade e seguro de vida

Antes de escolher entre uma anuidade e um seguro de vida, você precisa descobrir o que realmente procura nesses produtos. Esse dinheiro é para sua família caso você morra durante seus anos de maior ganho? Este é um ninho para usar em seus anos dourados?

Determinar sua motivação é a chave para escolher o produto mais adequado. Se você deseja investir para a aposentadoria, um 401 (k) ou uma conta de aposentadoria individual (IRA) pode ser mais adequado do que uma anuidade ou seguro de vida.

Usar seguro ou anuidade como investimento raramente é uma boa ideia. Anuidades e seguros de vida quase sempre têm limites de quanto você pode ganhar em um ano, o que pode interferir no seu trabalho.

“Na maioria dos casos, seria melhor usar investimentos para investir e seguros para garantir”, disse o planejador financeiro Jay Zygmunt, da Childfree Wealth.

Se você deseja proteger financeiramente sua família em caso de morte, uma apólice vitalícia pode ser a melhor opção devido aos prêmios mais baixos do que uma apólice abrangente ou universal, deixando você com mais dinheiro para outras coisas, como investimentos.

Como sempre, você deve consultar um profissional financeiro ao tomar essas decisões.

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Zina Kumok é escritora freelancer especializada em finanças pessoais. Ex-repórter, ela cobriu julgamentos de assassinato, o Final Four e tudo mais. Ela foi destaque em Lifehacker, DailyWorth e Time. Leia sobre como ela pagou $ 28.000 em empréstimos estudantis em três anos na Conscious Coins. Mais de Zina Kumok