Сярэдняя амерыканская крэдытная адзнака FICO па штатах

Крэдытныя балы амерыканцаў рэзка палепшыліся за апошняе дзесяцігоддзе. Нават кароткая, але рэзкая рэцэсія COVID-19 не змагла спыніць рост. Фактычна, крэдытныя балы сапраўды падскочылі ў 2020 і 2021 гадах, калі спажыўцы скарацілі выдаткі і пагасілі даўгі.

Сярэдні бал спажыўца FICO склаў 714 балаў у трэцім квартале 2021 года супраць 691 у 2023 годзе і 687 у 2011 годзе. Але гэта толькі сярэдняе значэнне па краіне. Сярэдні крэдытны рэйтынг штата вагаецца ад 742 у Мінесоце да 681 у Місісіпі.

Даведайцеся сярэдні крэдытны бал у вашым штаце, як (і чаму) ён параўноўваецца з суседнімі штатамі і як з цягам часу змяніліся балы FICO вашых сяброў і суседзяў.

Асноўныя высновы

Гэта нашы галоўныя высновы з нядаўніх даных FICO на нацыянальным і дзяржаўным узроўні:

Рэкамендацыі Motley Fool Stock Advisor ёсць сярэдняя прыбытковасць 397%. За 79 долараў (ці ўсяго за 1,52 долара ў тыдзень) далучайцеся да больш чым 1 мільёна ўдзельнікаў і не прапусціце іх наступны выбар акцый. 30-дзённая гарантыя вяртання грошай. Зарэгіструйцеся зараз

• Мінесота – адзіны штат, дзе сярэдні спажывец мае “вельмі добры” крэдыт, выкарыстоўваючы агульнапрыняты мінімум 740 па шкале FICO. Сярэдняя крэдытная адзнака ў 49 іншых штатах і Вашынгтоне, акруга Калумбія, кваліфікуецца як «добрая», хоць некаторыя вагаюцца блізка да «справядлівага» парога ў 669.
• Сярэдняя ацэнка FICO бесперапынна расла з 2013 годакалі эканоміка нарэшце пачала змяняцца пасля Вялікай рэцэсіі.
• Толькі 61 бал падзяляе самыя высокія і самыя нізкія сярэднія балы FICO. Здаецца, гэта няшмат. Але калі ваш уласны крэдытны рэйтынг істотна змяніўся з цягам часу, вы ведаеце, што існуе вялікая розніца паміж 681 і 742 па шкале FICO.
• У сярэднім балы FICO ніжэй на поўдні і вышэй на поўначы. Усе пяць лепшых штатаў мяжуюць з Канадай. Чатыры з ніжніх пяці мяжуюць з Мексіканскім залівам.
• Сярэднія паказчыкі штата FICO карэлююць з даходам на душу насельніцтваале адносіны не вельмі моцныя.

Адкуль мы ўзялі гэтыя даныя?

Усе дадзеныя аб крэдытных балах у гэтым артыкуле ўзяты з штогадовага агляду спажывецкіх крэдытаў Experian. Experian штогод складае гэты здымак тэндэнцый спажывецкага крэдытавання, выкарыстоўваючы даныя за 3 квартал папярэдняга года. Джонатан Уоттэрсан, вядучы аналітык дадзеных Money Crashers, склаў усе дыяграмы, табліцы і карты.

Дыяпазоны балаў FICO

Шкала FICO вар’іруецца ад 300 да 850, прычым 300 з’яўляецца самым нізкім балам, а 850 – ідэальным балам.

Вы можаце павялічыць шкалу FICO рознымі спосабамі, але найбольш распаўсюджаны спосаб зрабіць гэта з дапамогай пяці рэйтынгавых катэгорый:

Амаль ва ўсіх штатах сярэдні крэдытны бал знаходзіцца ў дыяпазоне «добра» ад 670 да 739. Толькі Мінесота дасягае «вельмі добрай» тэрыторыі, і ледзь.

Тым не менш, існуе вялікая розніца паміж ацэнкай FICO 681 і ацэнкай FICO 742 (або 736, калі на тое пайшло). З крэдытным балам 680-х гадоў вы будзеце плаціць больш высокія працэнты па крэдытных картах, аўтакрэдытах, іпатэцы — практычна па любым крэдытным прадукце. І не чакайце, што атрымаеце прэтэндэнты на крэдытныя карты прэміум-класа, такія як Chase Sapphire Reserve Card.

Сярэднія крэдытныя балы па штатах

Навядзіце курсор мышы на свой родны штат, каб убачыць яго сярэдні бал FICO, а затым паглядзіце, як суседнія штаты ў параўнанні.

Першае, што кінулася ў вочы, калі мы складалі гэтую карту, – гэта сур’ёзны рэгіянальны разрыў у сярэднім крэдытным бале штата.

Толькі за некаторымі выключэннямі паўднёвыя штаты маюць больш нізкія сярэднія крэдытныя балы, чым паўночныя штаты. Пяць ніжніх штатаў — Місісіпі, Луізіяна, Алабама, Тэхас і Аклахома — утвараюць сумежны блок вакол дэльты Місісіпі.

Пяць штатаў з самым высокім сярэднім крэдытным балам размешчаны больш геаграфічна: ад штата Вашынгтон на захадзе да Нью-Гэмпшыра на ўсходзе. Але чацвёра з пяці мяжуюць з Канадай і Вісконсінцам могуць прабіцца ў Антарыё праз Верхняе возера, калі будуць так схільныя. Ці ёсць нешта ў (халодным) паветры там?

5 штатаў з самымі высокімі крэдытнымі баламі

У пяці штатах з найбольшай колькасцю крэдытных балаў рэйтынг FICO сярэдняга спажыўца камфортна перавышае 730. Мінесота з’яўляецца бясспрэчным лідэрам зграі з 742 баламі.

Што агульнага ў 5 лепшых штатаў

Гэтыя дзяржавы маюць некалькі агульных рыс:

Паўночная экспазіцыя

Чатыры з пяці мяжуюць з Канадай, і выключэнне (Вісконсін) знаходзіцца даволі блізка. Гэта адпавядае відавочнай тэндэнцыі павышэння крэдытных балаў па меры прасоўвання на поўнач. Унізе ў спісе большасць з 15 штатаў з сярэднім балам FICO таксама знаходзяцца ў паўночнай палове ЗША

Адносна нізкая колькасць насельніцтва

Ні адзін з 10 самых густанаселеных штатаў не ўваходзіць у пяцёрку лепшых па сярэднім бале FICO. Самым вялікім з’яўляецца штат Вашынгтон, на 13-м месцы па колькасці насельніцтва. Далей ідзе Вісконсін (20), за ім ідуць Мінесота (22), Нью-Гэмпшыр (41) і Вермонт (49).

Адносна высокі даход сям’і

Колькасць насельніцтва і геаграфічная шырыня непасрэдна не ўплываюць на спажывецкія крэдытныя балы, але даход на душу насельніцтва дакладна ўплывае. Пры іншых роўных, людзям з больш высокім даходам лягчэй пагашаць свае даўгі, і яны не маюць занадта вялікіх рэшткаў на крэдытных картах.

Паводле сярэдняга даходу хатняй гаспадаркі ў 2019 годзе пяцёрка лепшых штатаў размясцілася наступным чынам: Вашынгтон (7-е), Нью-Гэмпшыр (8-е), Мінесота (13-е), Вісконсін (21-е) і Вермонт (26-е). Многія жыхары Вашынгтона (Сіэтл), Мінесоты (Мінеапаліс-Сэнт-Пол) і Вісконсіна (Мэдысан і Мілўокі) жывуць у раёнах з адносна высокім даходам, а густанаселены паўднёва-ўсходні Нью-Гэмпшыр з’яўляецца часткай багатай сталічнай вобласці Бостана.

Празмерная прадстаўленасць неіспанамоўных белых

У кожнай з пяці вядучых штатаў непрапарцыйна высокая доля белых нелацінаамерыканцаў, якія, паводле нашага аналізу запазычанасці па крэдытных картах у Амерыцы, маюць лепшы доступ да крэдытаў, чым чорныя і іспанамоўныя амерыканцы. Паводле перапісу насельніцтва ЗША ў 2020 г., белыя, паводле самаацэнкі, складаюць 61,6% ад агульнай колькасці насельніцтва ЗША, у той час як пяцёрка вядучых штатаў разбіта наступным чынам: Вашынгтон (66,6%), Мінесота (77,5%), Вісконсін (80,4%), Нью-Гэмпшыр (88,3%) і Вермонт (89,8%).

5 штатаў з самымі нізкімі крэдытнымі баламі

Ва ўсіх пяці ніжніх штатах сярэдні бал FICO складае 692 або ніжэй. Місісіпі на апошнім месцы з 681.

Што агульнага ў апошніх 5 штатаў

Гэтыя дзяржавы маюць некаторыя прыкметныя падабенствы:

Паўднёвы шарм

Усе пяць апошніх штатаў знаходзяцца ў паўднёвай палове Злучаных Штатаў, што з’яўляецца люстраным адлюстраваннем пяці лепшых штатаў.

Адносна нізкі даход сям’і

З 22-м самым высокім даходам хатняй гаспадаркі ў Злучаных Штатах толькі Тэхас кваліфікуецца як штат з сярэднім узроўнем даходу, дзякуючы дынамічным, густанаселеным раёнам горада, такім як Далас-Форт-Уорт, Х’юстан і Осцін. Астатнія чатыры знаходзяцца ў ніжняй частцы спісу: Аклахома (43), Алабама (46), Луізіяна (47) і Місісіпі (50).

Новы Арлеан, Батан-Руж (Луізіяна), Джэксан (Місісіпі) і Бірмінгем (Алабама) — адны з самых бедных гарадоў сярэдняга памеру ў ЗША.

Дрэнны доступ да фінансавых паслуг

Паводле штогадовага апытання FDIC сярод амерыканцаў, якія не маюць банкаўскіх паслуг, усе 5 апошніх штатаў не абслугоўваюцца асноўнымі пастаўшчыкамі фінансавых паслуг. Каля 4,5% насельніцтва ЗША кваліфікуецца як небанкаўскае, што азначае, што яны не маюць чэкавых рахункаў або дэбетавых картак і, магчыма, павінны спадзявацца на драпежныя фінансавыя паслугі, такія як крэдыторы да выплаты жалавання.

Паказчыкі для пяці апошніх штатаў наступныя: Алабама (4,7%), Аклахома (5,4%), Тэхас (5,6%), Луізіяна (8,1%) і Місісіпі (11,1%).

Недастатковая прадстаўленасць неіспанамоўных белых

Пяць ніжніх штатаў значна больш разнастайныя ў этнічным і расавым плане, чым пяцёрка лепшых. Толькі ў Аклахоме доля неіспанамоўных белых (63,5%) вышэй, чым у краіне ў цэлым (61,6%).

Як з цягам часу змяняліся крэдытныя балы

Мы бачылі, як крэдытныя балы адрозніваюцца ў розных рэгіёнах і як на іх уплываюць дэмаграфічныя фактары, такія як даход і этнічная прыналежнасць. Але трэба ўлічваць яшчэ адзін фактар: час.

З 2005 года сярэдні нацыянальны бал FICO вагаўся, але ў асноўным павялічваўся. Дрэнныя эканамічныя ўмовы звычайна з’яўляюцца прычынай зніжэння сярэдняга крэдытнага бала па краіне. Калі эканоміка аднаўляецца, то і крэдытныя балы таксама.

З 2005 года найбольш прыкметная тэндэнцыя да зніжэння на нацыянальным узроўні адбылася паміж 2008 і 2011 гадамі. Гэта супала з Вялікай рэцэсіяй і яе наступствамі, калі беспрацоўе ўспыхнула, даходы стагнавалі, цэны на актывы ўпалі, і ўсё больш спажыўцоў звярталіся да крэдытных картак і асабістых пазык, каб зарабіць канцы з канцамі.

Пачынаючы з 2011 года сярэднія крэдытныя балы няўхільна раслі – спачатку, калі спажыўцы пагашалі старыя даўгі і аднаўлялі свае крэдыты пасля неўраджайных гадоў, а пазней, калі рост даходаў і нізкі ўзровень беспрацоўя палегчылі большай колькасці амерыканцаў не адставаць ад плацяжоў. Але з-за таго, што сярэдні баланс крэдытнай карты набліжаецца да рэкордна высокіх значэнняў і навісаюць эканамічныя навальнічныя хмары, вечарынка не будзе доўжыцца вечна.

Каб зразумець, чаму крэдытныя балы змяняюцца з цягам часу, карысна ведаць, як іх разлічваюць крэдытныя рэйтынгавыя агенцтвы.

Мадэль ацэнкі FICO мае пяць ключавых элементаў, кожны з якіх мае розную вагу. Кожны па-свойму адчувальны да змены макраэканамічных умоў і паводзін спажыўцоў:

• Гісторыя плацяжоў. Улічваючы 35% вашага бала, гэта самы крытычны фактар ​​у мадэлі ацэнкі FICO. Вось чаму нават адзін прапушчаны плацёж можа рэзка знізіць ваш крэдытны рэйтынг. У перыяды высокага ўзроўню беспрацоўя і нізкіх або стабільных даходаў пазычальнікі часцей адстаюць з плацяжамі.
• Сумы запазычанасці (выкарыстанне крэдыту). Выкарыстанне крэдыту складае 30% вашага бала і амаль такое ж важнае, як гісторыя плацяжоў. Пазычце менш за 30% даступнага крэдытнага ліміту па ўсіх адкрытых рахунках, і ўсё будзе ў парадку. Перавысіце гэты парог, і ваш бал можа пагоршыцца. У цяжкія часы або лютуе інфляцыя, людзі схільныя браць крэдытныя карты з высокімі працэнтамі і рызыкоўныя прадукты ўласнага капіталу, ставячы пад пагрозу свае крэдытныя балы.
• Працягласць крэдытнай гісторыі. Гэты фактар ​​складае 15% вашага крэдытнага бала. Гэта проста. Чым старэй вашы ўліковыя запісы, у сярэднім, тым лепш будзе ваш бал пры іншых роўных умовах. Закрыццё кучы старых рахункаў або адкрыццё некалькіх новых — што можа адбыцца ў перыяды фінансавага стрэсу — можа негатыўна паўплываць на ваш крэдытны рэйтынг.
• Крэдытны мікс. Мадэль FICO любіць разнастайнае спалучэнне тыпаў крэдытаў, такіх як крэдытныя карты, асабістыя пазыкі, іпатэка і аўтакрэдыты. Гэты каэфіцыент складае толькі 10 % ад вашага бала, але ён можа быць цяжкім, калі вы пачынаеце спачатку пасля прыступу беспрацоўя або жорсткай эканоміі.
• Новы крэдыт. Апошнія 10% вашага бала FICO – гэта ў асноўным міргаючы жоўты індыкатар, які папярэджвае вас не звяртацца за занадта вялікай колькасцю крэдытаў адначасова. Хуткія заяўкі на атрыманне крэдыту падказваюць мадэлі FICO (і вашым крэдыторам), што вы занадта напружаны або хутка будзеце.

Заключнае слова

Сярэдняя крэдытная адзнака ў кожным штаце – “добра” або “вельмі добра”. Гэта азначае, што наша праца тут зроблена, так?

Далёка не так. Так, сярэдні амерыканскі спажывец мае добры крэдыт. Так, крэдытныя балы амерыканцаў няўхільна раслі на працягу больш за дзесяць гадоў, і яны значна падскочылі ў 2020 годзе. Так, амерыканцы ў цэлым, здаецца, больш разбіраюцца ў крэдытах, чым у мінулым.

Але бяда хаваецца за загалоўкамі.

Для пачатку сярэднія крэдытныя балы штата цесна залежаць ад даходу, расы і этнічнай прыналежнасці, а таксама доступу да асноўных фінансавых паслуг. Штаты ў ніжняй частцы гэтага спісу, як правіла, маюць больш нізкія даходы хатніх гаспадарак, больш жыхароў з гістарычна неспрыяльных расавых і этнічных груп і менш жыхароў з банкаўскімі рахункамі або дэбетавымі карткамі.

Паколькі добры крэдыт з’яўляецца краевугольным каменем фінансавага здароўя, гэтыя адрозненні маюць вымерныя рэальныя наступствы. Дрэнная крэдытная гісторыя ўскладняе людзям набыццё дамоў, нарошчванне багацця для сябе і сваіх сем’яў і адчуванне, што яны насамрэч ідуць наперад у самай багатай краіне на зямлі.

У больш шырокім сэнсе, эра росту крэдытных балаў можа падыходзіць да канца, прынамсі на дадзены момант. Інфляцыя нястрымная, прымушаючы многіх спажыўцоў жыць не па сродках. Большасць эканамістаў чакаюць рэцэсіі ў 2023 годзе, якая можа падштурхнуць больш спажыўцоў да правапарушэнняў і прымусіць іншых перанапружваць свае фінансы. Такім чынам, верагодна, гэта толькі пытанне часу, калі тэндэнцыя зменіцца.