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Se você passou décadas construindo um ninho de ovos e a aposentadoria finalmente chegou, segure sua carteira!
De maneiras que você não pode esperar, o Tio Sam e outros tipos do governo regularmente alcançam as carteiras dos aposentados e silenciosamente pegam sua parte de suas economias suadas.
Abaixo estão algumas maneiras sorrateiras de governos federais e estaduais reivindicarem seu dinheiro.
1. Impostos sobre pagamentos de segurança social
Durante décadas, o Tio Sam desviou uma parte do seu contracheque para financiar a Previdência Social. Quando a aposentadoria chegar, esta será sua chance de ganhar dinheiro porque o dinheiro flui para o outro lado.
Mas atenção: há uma boa chance de alguns desses pagamentos estarem sujeitos a impostos.
Conforme informamos anteriormente, se você ganhar uma renda de aposentadoria suficiente, até 85% de seus benefícios do Seguro Social podem ser tributados.
De acordo com a Administração do Seguro Social, assinantes individuais com renda total entre $ 25.000 e $ 34.000 podem ter que pagar imposto de renda em até 50% de seus benefícios. Ganhe mais de $ 34.000 e até 85% pode ser tributado.
Para aqueles que apresentam declarações conjuntas, a renda combinada entre $ 32.000 e $ 44.000 pode resultar em um pagamento de imposto de renda de até 50% dos benefícios. Ganhe mais de $ 44.000 e até 85% é tributado.
2. Prêmios Medicare mais altos
Este pode realmente se aproximar de você.
Para surpresa de muitos, os “beneficiários de renda mais alta” pagam os prêmios do Medicare com base em sua renda bruta ajustada modificada (MAGI). Se você arrecadar muito dinheiro, poderá ver seus prêmios aumentarem significativamente. Como aponta a AARP:
“Se o seu MAGI de 2021 for menor ou igual ao limite de ‘alta renda’ – $ 97.000 para um contribuinte individual, $ 194.000 para um casal que declara em conjunto – você pagará a taxa ‘padrão’ de 2023 na Parte B em taxas de $ 164,90 por mês. Com rendas mais altas, os prêmios aumentam para US$ 560,50 por mês se o seu MAGI exceder US$ 500.000 para um indivíduo e US$ 750.000 para um casal.”
E não pense que isso é um problema para os ricos. Se você aceitar as distribuições mínimas exigidas (RMDs) de um plano tradicional de IRA ou 401 (k) – ou ambos – sua renda pode subir a um nível que o coloca nessa armadilha.
Um dos grandes benefícios dos Roth IRAs é que eles não estão sujeitos a RMDs. Portanto, eles não contribuem para o aumento da renda que poderia causar um aumento nos prêmios do Medicare. Para obter mais informações sobre IRAs tradicionais e Roth IRAs, consulte “7 bônus secretos de contas de aposentadoria individuais”.
3. RMDs que aumentam com o tempo
Depois de todos esses anos de adiamento de impostos nos planos tradicionais de IRA e 401(k), a maioria de nós sabe que eventualmente teremos que pagar ao fisco quando sacarmos o dinheiro.
No entanto, nem todo mundo percebe que quanto mais você vive, mais difíceis essas retiradas podem se tornar. O valor do RMD é baseado no saldo da sua conta e na calculadora de expectativa de vida do IRS. Em 2018, o consultor de investimentos Philip Gordley explicou como funciona na Kiplinger:
“E quanto mais velho você fica, mais você será solicitado a atuar. A porcentagem de RMD com base na sua idade aumenta a cada ano. Aos 70 anos e meio, o RMD de $ 1 milhão seria inferior a $ 40.000. Aos 90 anos, são quase 90.000 dólares.”
Desde que Gordley escreveu essas palavras, a idade em que você é obrigado a começar a tomar RMDs aumentou para 72. Mas, independentemente da mudança de idade, você ainda está preso à possibilidade de RMDs maiores à medida que envelhece.
Mais uma vez, investir em um Roth IRA ou converter um IRA tradicional em um Roth pode poupar um pouco dessa dor. No entanto, essas estratégias não necessariamente fazem sentido para todos, por isso é importante consultar um consultor financeiro para encontrar o melhor caminho a seguir.
4. Impostos sobre o rendimento líquido do investimento
Você juntou e economizou o suficiente ao longo de sua carreira para construir um grande pé-de-meia? Tio Sam quer parabenizá-lo – depois que ele se levantar um pouco, é claro.
Aposentados com renda substancial podem trazer dinheiro suficiente para acionar o imposto de renda líquido de investimentos. Este imposto de 3,8% entrou em vigor em 2013 para financiar o Affordable Care Act de 2010. Aplica-se a arquivadores individuais que ganham mais de $ 200.000 e arquivadores conjuntos que ganham mais de $ 250.000.
De acordo com o IRS, a receita líquida de investimentos inclui – mas não está limitada a – o seguinte:
- Interesse
- Dividendos
- Ganhos de capital
- Receita de aluguel e royalties
- Anuidade não qualificada
5. Impostos estaduais sobre propriedade e herança
Observar o governo federal cavando seu bolso durante a aposentadoria pode ser frustrante. Mas os impostos estaduais sobre patrimônio e herança são realmente o mais recente insulto àqueles que passaram décadas esperando criar e transmitir um legado financeiro.
Conforme relatamos, mais de uma dúzia de estados têm impostos sobre herança ou herança – ou ambos.
O imposto imobiliário é baseado no valor total de tudo o que você possui no momento da sua morte, após as deduções. O imposto sobre herança é baseado na pessoa ou pessoas que herdam seus bens. Por exemplo, um cônjuge que herda seu dinheiro pode não dever impostos, mas seus filhos ou outras pessoas podem ter que pagar.
Como também observamos, em muitos estados, geralmente não há imposto sobre herança se você tiver cerca de US $ 1 milhão ou mais. E as taxas de imposto sobre herança são geralmente modestas. Mas isso é um consolo frio para aqueles que querem deixar para trás o máximo possível para seus entes queridos.
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