O que o último aumento da taxa overnight do Banco do Canadá significa para suas finanças

O que acontece quando o Banco do Canadá aumenta ou diminui as taxas de juros?

Se a economia está lutando para crescer ou está passando por um choque, como aconteceu durante a pandemia do COVID-19, o BoC pode cortar as taxas de juros para ajudar a impulsionar a atividade econômica. Quando a taxa overnight cai, as pessoas e as empresas pagam menos juros sobre empréstimos e hipotecas novos e existentes e ganham menos juros sobre suas economias. Isso geralmente faz com que eles gastem mais, o que, por sua vez, ajuda a fortalecer a economia.

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— MoneySense (@MoneySense) 28 de julho de 2022

Por outro lado, uma economia que cresce rápido demais pode levar a uma inflação alta. Neste cenário, o BoC poderia aumentar a taxa overnight, obrigando pessoas e empresas a pagarem taxas de juros mais altas em empréstimos e hipotecas. Isso os impede de contrair empréstimos, reduz os gastos gerais e geralmente mantém a inflação sob controle.

Com que frequência o Banco do Canadá revisa as taxas de juros?

Em 2020, para ajudar os canadenses a antecipar e se preparar para mudanças nas taxas de juros, o BoC introduziu uma programação anual de oito anúncios de taxas fixas. É nestas datas indicadas que informa se há alterações no preço da dormida. Em circunstâncias especiais, como emergências nacionais, pode anunciar alterações tarifárias em outras datas não especificadas, como fez em 13 e 27 de março de 2020, em resposta ao COVID-19.

Historicamente, a taxa overnight tem flutuado dependendo eventos de grande escala que afetam a economia. Após a crise financeira de 2008, a taxa caiu de 4,50% para 0,25%. No período de 2010 a 2018, aumentou gradualmente para 1,75%. Em seguida, caiu drasticamente no início de 2020 em resposta à pandemia.

Qual é a taxa básica?

Não deve ser confundida com a taxa de juros do BoC, a taxa básica de juros é a porcentagem usada para definir as taxas de juros em vários tipos de empréstimos, incluindo linhas de crédito, empréstimos estudantis e hipotecas de taxa variável.

Cada um dos cinco grandes bancos – Bank of Montreal (BMO), Bank of Nova Scotia (Scotiabank), Canadian Imperial Bank of Commerce (CIBC), Royal Bank of Canada (RBC) e Toronto Dominion Bank (TD) – pode definir seu próprio taxa preferencial, mas eles tendem a usar a mesma taxa. A taxa básica de juros é atualmente de 5,45%

Como é definida a taxa básica de juros?

Quando o Banco do Canadá aumenta ou diminui sua taxa overnight, as taxas principais geralmente são ajustadas por um valor semelhante. A maioria dos credores redefine sua taxa preferencial quase imediatamente após o BoC alterar a taxa básica.

É por isso que as mudanças nas taxas overnight causam uma espécie de efeito dominó nos empréstimos de taxa variável oferecidos pelos bancos – suas taxas de juros são geralmente expressas como uma porcentagem “simples mais ou menos”. Por exemplo, um banco pode oferecer um produto a uma taxa de “prime menos 1%”. Com uma taxa preferencial de 2,45%, um produto rotulado como “prime menos 1%” significaria que o cliente está pagando juros de 1,45%.