Quanto custam os empréstimos estudantis federais?

Dr. James M. Dahl, fundador do WCI

Durante anos, o conselho padrão para mutuários estudantes profissionais foi maximizar os empréstimos federais antes de contrair empréstimos privados. Até 2012, esses empréstimos federais eram efetivamente subsidiados (sem juros durante o período escolar) pelo governo, mesmo para alunos de graduação e pós-graduação. Além disso, as taxas de empréstimos federais eram geralmente mais baixas do que as que você poderia obter no setor privado.

Mas e se não for? Considere uma pergunta que recebi por e-mail:

“Sou um MS2 em ascensão. Minha classe é muito grata pelo Guia do Investidor do Jaleco Branco para Estudantes que recebemos por meio do programa WCI Champions no ano passado, mas tenho uma pergunta sobre empréstimos estudantis. O que você acha dos empréstimos privados/institucionais que oferecem melhores condições (como diferimento de juros ou taxas de juros mais baixas) do que os empréstimos federais? Como você avaliaria o potencial futuro do perdão do Empréstimo para Serviço Público (PSLF) em relação à economia potencial de juros com taxas mais baixas? Minha escola oferece empréstimos institucionais como parte de seu pacote de ajuda financeira, com alguns empréstimos disponíveis em valores maiores para alunos do estado e desfavorecidos. Os empréstimos dependem de financiamento de doadores e alguns são quase pseudo-bolsas de estudos. Por exemplo, os alunos do MS1 recebem um empréstimo vitalício de 0% para cobrir metade da mensalidade do primeiro ano. Quanto realmente custam os empréstimos estudantis federais?”

Vamos aprofundar esta questão.

Empréstimos estudantis federais x privados

Quando escrevi isso pela primeira vez em junho de 2022, os empréstimos estudantis federais para a maioria dos estudantes de medicina no ano acadêmico de 2021-2022 eram de 5,28%. Mas eles deveriam ter subido no ano que vem porque se baseiam no “alto rendimento” da taxa de leilão do Tesouro de 10 anos neste ano. A fórmula real é a seguinte:

O leilão de maio teve alta rentabilidade de 2,943%. Isso significa que os pagamentos de empréstimos estudantis federais para 2022-2023 serão:

• Empréstimo estudantil direto não subsidiado: 4,993%
• Empréstimo de graduação subsidiado direto: 6,543%
• Empréstimos diretos PLUS: 7,543%

Se a sua escola está lhe oferecendo um empréstimo de 5%, quanto mais 0%, você se depara com um verdadeiro dilema.

O Dilema PSLF

O principal problema em tomar essa decisão (especialmente para MS1 ou MS2) é que você não tem todas as informações necessárias para tomar uma decisão racional. Veja o que você não sabe!

1. Taxas de juros sobre empréstimos para o terceiro e quarto ano
2. Sua residência e/ou bolsa de estudos se qualificam para PSLF
3. Seu futuro trabalho visitante se qualificará para PSLF
4. As regras do PSLF serão alteradas
5. Com quem e quando você vai se casar e o que eles vão ganhar
6. Em que especialidade você irá
7. você realmente vai combinar

É muito difícil dar conselhos. Levará pelo menos sete e possivelmente 11 anos até que MS1 seja um visitante e saiba as respostas para todas essas perguntas e possa tomar uma decisão racional sobre o PSLF. Isso não era um problema, desde que os empréstimos estudantis privados tivessem taxas mais altas do que os federais. Mas uma vez que o refinanciamento de empréstimos estudantis se tornou disponível, as pessoas tiveram que se preocupar com isso. Apesar disso, a maioria ainda esperou quase o final de seus estudos para refinanciar seus empréstimos federais. Mas os termos do empréstimo privado, que são ainda melhores do que os termos do empréstimo federal, são semelhantes ao refinanciamento como um MS1.

Mais informações aqui:

Como garantir o perdão do empréstimo estudantil por meio do programa PSLF

A situação PSLF (quase) perfeita para um médico

Benefícios de reembolso dependentes de renda

No entanto, há mais nessa decisão do que a elegibilidade para o PSLF. Por exemplo, talvez o maior benefício de um empréstimo estudantil federal para médicos seja a variedade de programas de reembolso orientados por renda (IDR), incluindo:

• Reembolso Dependente de Renda (ICR)
• Reembolso baseado na renda (IBR)
• Pague conforme você ganha (PAYE)
• Revisado Pague Conforme Ganhar (REPAYE)

Quando você se inscreve em um desses programas, seu pagamento mensal não tem nada a ver com sua taxa de juros ou seu empréstimo estudantil. Seu pagamento depende exclusivamente do tamanho de sua família e sua renda. Isso significa que o residente típico acaba pagando cerca de $ 300 em vez dos $ 3.000 completamente inacessíveis que seriam calculados em um empréstimo estudantil típico desse tamanho. Embora esses pagamentos geralmente nem cubram os juros do empréstimo, eles contam para o PSLF e, pelo menos com REPAYE, metade dos juros não pagos é dispensada. O residente também não é forçado a ter paciência ou atraso, o que quase sempre é o movimento errado.

Os programas de IDR também têm (não tão atraente quanto o PSLF) um programa de perdão dedutível após 20 a 25 anos de pagamentos, do qual você renuncia se não tiver empréstimos estudantis federais.

Férias de empréstimo estudantil

Depois de refinanciar o sistema federal de empréstimos estudantis (ou se você nunca entrar nele, em primeiro lugar, contraindo empréstimos privados), você desiste de todos os possíveis benefícios futuros desse sistema.

Empréstimos estudantis federais têm sido uma batata quente política nos últimos anos, o que deixou aqueles de nós que ensinam sobre empréstimos estudantis ou trabalham no campo em um frenesi. Toda semana há uma proposta diferente de um político para mudar o sistema de alguma forma. Um benefício particularmente inesperado foi o que chamo de Student Loan Vacation, que começa em março de 2020 e vai até pelo menos o final de dezembro de 2022.

Os mutuários de empréstimos estudantis federais não eram obrigados a fazer pagamentos de seus empréstimos durante esse período. Os juros nem sequer acumularam. Aqueles que pegaram empréstimos privados ou refinanciaram em empréstimos privados se sentiram como tolos por fazerem o que costumava ser a coisa “certa”. Essa licença continua a ser prorrogada (a última prorrogação durará até 31 de agosto de 2023, ou 60 dias após o Supremo Tribunal decidir sobre a legalidade da proposta de indulto). ponto em 2023, mas quando exatamente ainda não está claro.

Mais informações aqui:

A pausa final do empréstimo estudantil e o programa de perdão de empréstimo de Biden

Pagando juntos os empréstimos estudantis do seu cônjuge

Perdão em Empréstimo Estudantil Massivo

[Editor’s Note: We’ve had to update this section several times in between the time this post was written and publication. It will probably have to be updated after publication too as this is a rapidly changing topic. It is current as of the publication date.]

Houve até políticos que falaram seriamente sobre o perdão de empréstimos estudantis em massa, que é uma ideia surpreendentemente impopular entre aqueles que não têm empréstimos estudantis e que não estão muito à esquerda no espectro político.

Dê uma olhada nesta pesquisa realizada pelo Deseret News e pelo Instituto Hinckley.

As pessoas se opõem ao perdão em massa por três razões:

1. Esta é uma política regressiva porque aqueles com mais empréstimos estudantis tendem a ter a melhor educação e o maior potencial de ganhos.
2. Parece injusto. Eles pagaram seus próprios empréstimos (ou não foram para a faculdade por causa do custo).
3. Um pedido de desculpas único não resolve o problema subjacente: altas mensalidades.

Alguns senadores liberais são a favor de doações em massa de até US$ 50.000. No entanto, é difícil levar essa proposta muito a sério quando eles também defendem que o governo pague todas as mensalidades diretamente. No entanto, o governo Biden perdoou $ 10.000 em empréstimos estudantis ($ 20.000 para beneficiários do Pell Grant) para mutuários que ganham menos de $ 125.000 ($ 250.000 para casais). Desde então, foi contestado e bloqueado em dois tribunais depois que dezenas de milhões de pessoas já solicitaram ajuda. Achamos que é provável que chegue à Suprema Corte, mas, dada a atual composição conservadora do tribunal, somos céticos de que isso aconteça. E com o controle republicano da Câmara a partir de 2023, provavelmente também não passará pelo processo legislativo.

O governo Biden agora está sendo criticado por emitir a regra apenas para comprar votos nas eleições de meio de mandato de 2022. Presumivelmente, as futuras administrações serão menos propensas a fazer tais coisas no futuro sem apoio legislativo. Notavelmente, a decisão disse especificamente que outras medidas do governo Biden (como estender o perdão do empréstimo estudantil) ESTAVAM dentro de sua autoridade.

No entanto, se a regra de perdão de $ 10.000/$ 20.000 se tornar lei, a maioria dos residentes e muitos visitantes se qualificarão. Embora US $ 10.000 não movam a agulha para a maioria dos documentos, é melhor do que um chute na boca e pode ser aumentado em algum momento. Contrair empréstimos privados quase garante que você não receberá esse benefício se ele se concretizar totalmente.

Quanto de juros extra você deveria estar disposto a pagar para obter esse benefício? Bem, provavelmente não muito por apenas $ 10.000. Quero dizer, um empréstimo de $ 200.000 a 6% rende $ 12.000 em juros anualmente. Reduzir essa taxa para 4% economizará $ 4.000 por ano, ou pelo menos $ 28.000 quando você se formar.

Algumas dicas sobre que tipo de empréstimo estudantil usar

O que eu faria nessa situação? Eu provavelmente faria duas coisas:

1. Aproveite qualquer empréstimo estudantil REALMENTE bom. Aquele 0% pela metade da mensalidade no primeiro ano? Sim, eu aceitaria isso.
2. Se as taxas de empréstimos estudantis privados forem pelo menos 2% mais altas do que as taxas federais de empréstimos estudantis, eu preferiria empréstimos federais. Se for 5% contra 6,5%, ainda estou recebendo empréstimos federais.

Claro, existe outra opção que pode ser muito útil em um dilema difícil e ajuda a minimizar o arrependimento. Você pode dividir a diferença. Dessa forma, você não se sentirá um idiota completo, não importa o futuro potencial que se materialize.

Se precisar de ajuda para descobrir o que fazer com seus empréstimos estudantis, marque uma consulta hoje mesmo em StudentLoanAdvice.com.

Se é hora de refinanciar seus empréstimos estudantis federais, você pode ajudar a apoiar este site seguindo os links abaixo. A razão pela qual o WCI não é um serviço de assinatura é porque nossos leitores nos apoiam por meio de acordos ganha-ganha como este. Você não apenas obtém as melhores taxas, mas também recebe de volta o dinheiro que não receberia diretamente das empresas na mesa.

O que você acha? Com que diferença de juros você contrataria empréstimos privados em vez de federais? O que você diria a esse aluno? Comente abaixo!