A Jornada do Open Banking do Canadá: uma entrevista com Steve Bohms, Diretor Executivo da Associação de Tecnologia e Dados Financeiros da América do Norte “FDATA”

a entrevista começa

“À medida que o governo avança em iniciativas críticas para modernizar o mercado de serviços financeiros do Canadá, incluindo a modernização do open banking e dos pagamentos, as vozes dos consumidores e das pequenas empresas devem estar no centro da conversa”.

— Steve Bohms, Diretor Executivo da Financial Data and Technology Association – América do Norte “FDATA”

Mahi Sal: Por favor, conte-nos sobre você e FDADOS América do Norte

Steve Bohms: Steve Bohms, Diretor Executivo da FDATA América do Norte, Fundador e Presidente da Allon Advocacy LLC.

A FDATA North America foi fundada no início de 2018 por várias empresas financeiras cujos produtos e serviços de tecnologia permitem que consumidores e pequenas e médias empresas (“SMBs”) melhorem seu bem-estar financeiro.

Somos o braço regional da FDATA Global, que tem sido uma força motriz por trás do Open Banking no Reino Unido e continua a fornecer conhecimento técnico para formuladores de políticas e reguladores em todo o mundo que estão considerando, desenvolvendo e implementando mecanismos de financiamento aberto. Com escritórios na América do Norte, Europa, Australásia, América Latina e Índia, a FDATA Global se estabeleceu como especialista no desenvolvimento, implementação e gerenciamento de padrões e estruturas de finanças abertas em todo o mundo desde sua criação em 2013.

Contamos com líderes de inovação como Alliance for Innovative Regulation, APImetrics, Basis Theory, Betterment, BillGO, Codat, Direct ID, Equitable Bank, Envestnet Yodlee, Experian, Finansytech, Fiserv, Flinks, Hank Payments, Interac, Intuit, Inverite, Kabbage, Mogo , Morningstar, M Science, MX, Petal, Plaid, Questrade, SaltEdge, Trustly, ValidiFi, Vaultree, VoPay, Wealthica e Xero, entre outros, como nossos colaboradores.

Mahi Sall: O principal fator que afeta o desenvolvimento do Open Banking é a baixa adoção do consumidor. O que o Canadá pode fazer diferente de outras jurisdições para evitar esse risco?

Steve Bohms: Eu respeitosamente discordo da premissa desta pergunta. Milhões de canadenses já usam as ferramentas de financiamento abertas oferecidas por dezenas de empresas membros da FDATA na América do Norte hoje. Na última contagem, mais de cinco milhões de canadenses usaram ferramentas de financiamento abertas oferecidas apenas por nossos membros no Canadá. Além disso, o financiamento aberto não é um produto em si; são os trilhos ao longo dos quais os produtos e serviços são oferecidos aos consumidores. Em outras palavras: os canadenses já estão se beneficiando do financiamento aberto. A introdução de um regime de financiamento aberto formalizado é uma forma de garantir o acesso universal a instrumentos de financiamento aberto, independentemente da instituição financeira com a qual o banco coopere.

Mahi Sal: Fale sobre as limitações do Open Banking e os equívocos mais comuns que as pessoas têm sobre isso.

Steve Bohms: A capacidade do financiamento aberto de impulsionar a inovação e a concorrência é quase totalmente limitada pela forma como os formuladores de políticas projetam, implementam e gerenciam seus sistemas financeiros abertos. As barreiras tecnológicas para os consumidores controlarem os dados são mínimas e encolhem a cada dia, especialmente à medida que as APIs e outros sistemas modernos de transferência de dados se espalham por vários setores da economia. É basicamente por isso que o FDATA existe – para ser um defensor forte e vigilante do potencial do financiamento aberto para os próprios políticos que determinarão sua forma e função.

Talvez o equívoco mais comum sobre finanças abertas seja que ele apresentará inerentemente um risco de segurança cibernética para bancos e proprietários de dados. No entanto, enfatizamos desde o início que esse risco até agora tem sido puramente especulativo e não há exemplos de violações de dados em estruturas financeiras abertas – formais ou não – devido a relacionamentos de compartilhamento de dados de terceiros com fintechs. Para abordar ainda mais essa preocupação, também argumentamos repetidamente, principalmente por meio de cartas de comentários aos reguladores, que provedores terceirizados de fintech devem ser totalmente responsáveis ​​por todos os elementos de segurança cibernética, devida diligência, conformidade regulatória e proteção ao consumidor – e eles são totalmente capazes de fazendo isso. . sim. Na verdade, nos opomos a que bancos e proprietários de dados sejam responsabilizados por tais danos, pois isso lhes dá um motivo para restringir arbitrariamente o acesso aos dados e, em alguns casos extremos, rescindi-lo. O processo de credenciamento desenvolverá adequadamente os detalhes de como os provedores terceirizados devem garantir privacidade, dados e segurança cibernética. Uma vez que tal processo é desenvolvido, qualquer provedor financeiro terceirizado credenciado deve ter acesso contínuo aos dados autorizados pelo cliente de todo e qualquer banco canadense que participa do sistema financeiro aberto.

Mahi Sall: Nos primeiros dias do Open Banking, alguns bancos europeus forneciam uma Interface de Cliente Modificada (MCI), além da API, como uma forma alternativa para provedores terceirizados (TPPs) acessarem os dados do cliente. Você preveria que os bancos canadenses precisariam usar opções de reserva? Em caso afirmativo, quais podem ser algumas alternativas?

Steve Bohms: sim. Qualquer visão realista do financiamento aberto no Canadá deve considerar a necessidade de opções de backup. Atualmente, a grande maioria do compartilhamento de dados financeiros autorizados pelo cliente no Canadá ocorre por meio de varreduras de tela baseadas em credenciais. Embora todas as partes interessadas do mercado sejam a favor de uma mudança para APIs baseadas em tokens, é irreal imaginar que 100% do acesso aos dados mudará em breve para esse método de acesso aos dados. Conseqüentemente, opções sobressalentes terão que ser deixadas.

A dura realidade é que o sistema financeiro do Canadá ainda não está pronto para eliminar os métodos tecnológicos existentes de acesso aos dados dos clientes sem causar danos significativos à saúde financeira dos consumidores. Esta é uma lição claramente aprendida em outros mercados mais avançados, como o Reino Unido, que mantém a varredura de tela como método de conexão, seja como fallback ou para dados não disponíveis via API. Na ausência de um ambiente de API robusto totalmente desenvolvido, a varredura de tela é uma ferramenta essencial para fornecer acesso universal aos dados do consumidor e SMB.

“Certeza e clareza regulatória serão fundamentais para garantir o desenvolvimento máximo desse novo mercado financeiro aberto.”

Mahi Sall: Quais são as coisas a se pensar e considerar nesta fase inicial do Open Banking no Canadá para garantir a interoperabilidade regional/internacional e a interoperabilidade?

Steve Bohms: A certeza e a clareza regulatória serão fundamentais para garantir o máximo desenvolvimento desse novo mercado financeiro aberto. Estamos trabalhando com o regulador bancário independente do Canadá, o Escritório do Superintendente de Instituições Financeiras (OSFI), para garantir que seus esforços para modernizar o gerenciamento de riscos de terceiros não atrapalhem o desenvolvimento do financiamento aberto. Como os padrões de credenciamento de finanças abertas do Canadá quase certamente incluirão requisitos de segurança cibernética para fornecedores terceirizados, o alinhamento de esforços entre o trabalho de finanças abertas do Departamento de Finanças e a abordagem da OSFI para o risco de segurança cibernética de terceiros será crítico. Também instamos a OSFI a distinguir claramente entre o que considera provedores terceirizados bancáveis ​​de acordo com suas diretrizes de supervisão e aqueles que em breve serão participantes de finanças abertas credenciados para evitar confusão.

“Metade dos canadenses experimenta estresse ao interagir com o setor de serviços financeiros do Canadá.”

Mahi Sal: Algum pensamento final?

Steve Bohms: Recentemente, encomendamos uma pesquisa histórica de consumidores canadenses com a Paytechs Canada para medir as atitudes em relação ao mercado de serviços financeiros existente e ao open banking. Descobriu-se que mais da metade dos canadenses se sentem estressados ​​ao interagir com o setor de serviços financeiros do Canadá e acreditam que se beneficiariam de uma maior concorrência e transparência no mercado de serviços financeiros. As descobertas mostram que isso é especialmente verdadeiro entre mulheres, jovens e novos canadenses. Entre as maiores fontes de insatisfação estão as altas taxas e a falta de escolha.

À medida que o governo avança com iniciativas críticas para modernizar o mercado de serviços financeiros do Canadá, incluindo a modernização do open banking e dos pagamentos, as vozes dos consumidores e das pequenas empresas devem estar no centro da conversa. Esses estudos inéditos demonstram claramente o desejo dos canadenses por um sistema financeiro canadense mais competitivo, transparente e inovador.

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Mahi Sall é embaixador da Associação Nacional de Crowdfunding e Fintech do Canadá “NCFA” e especialista em parcerias com bancos fintech. Está localizado em Berlim, na Alemanha.

o Associação Nacional de Crowdfunding e Fintech (NCFA Canada) é um ecossistema de inovação financeira que fornece educação, inteligência de mercado, gerenciamento da indústria, oportunidades e serviços de networking e financiamento para milhares de membros da comunidade e trabalha em estreita colaboração com a indústria, governo, parceiros e afiliados para criar uma tecnologia financeira vibrante e inovadora e financiamento. indústria no Canadá. Descentralizada e distribuída, a NCFA colabora com stakeholders globais e ajuda a incubar projetos e investimentos nos setores de fintech, finanças alternativas, crowdfunding, finanças peer-to-peer, pagamentos, ativos digitais e tokens, blockchain, criptomoeda, tecnologia regulamentada e tecnologia de seguros. Junte-se à comunidade canadense de Fintech e Financiamento hoje GRATUITAMENTE! Ou torne-se um membro e ganhe bônus. Para mais informações, visite: www.ncfacanada.org