Regulamentos de empréstimos digitais 2022 – Bênção ou Bane?

Introdução

Mani Parthasarathy

Regulamentações recentes mudaram drasticamente o cenário dos empréstimos digitais. Nos últimos dois meses, as fintechs viram uma mudança em seu modelo de negócios: sua receita diminuiu e o financiamento de suas empresas diminuiu.

Se novas recomendações foi lançado, recebemos perguntas de nossos clientes, como por que os aplicativos de empréstimo digital estão sendo removidos da Google PlayStore, quais requisitos podem ser seguidos para cumprir os novos regulamentos e muito mais. A partir de agora, queríamos compartilhar nossa experiência e conhecimento com nossos veteranos do setor sobre esse tópico de tendência para ver como isso afetou o setor de empréstimos digitais.

Apresentação do painel

Rajeshware Srinivasan

Na paisagem mundial O mercado de empréstimos digitais está estimado em cerca de US$ 5,8 bilhões em 2021 e esperado aumentará 25,9% em 2030. Na ÍndiaAproximadamente US$ 2,2 bilhões em empréstimos nós estamos alocados no período de 2021 a 2022.

Fatores que contribuem para a transição das instituições financeiras do empréstimo tradicional para o digital

1. À medida que mais e mais pessoas mudam para um cronograma de pagamento estruturado, tornando-as elegíveis para fazer mais empréstimos, observa-se crescimento na abertura de contas EPFO recentemente. você Maio de 2022, 1,8 milhão de novas contas EPFO foram abertos em relação a maio de 2021. Desde o ano passado, seu número aumentou em aproximadamente 83%. As pessoas envelheceram 22-25 são os mais altos para abertura de contas.
2. Há também um aumento na penetração no mercado de smartphones. Em 2020, 54% da população usa smartphones. E o número parece estar aumentando aumentará 90% em 2026.
3. o As transações da UPI em agosto de 2022 custaram Rs. 657 milhões.

O uso do serviço BNPL e do script de cartão de crédito aumentou drasticamente de 2021 a 2022. Em 2021, o número de usuários de cartão de crédito foi de 47,1 milhões, com um valor de transação de 6 trilhões. você 2022 ano, o número de usuários chegou a 57,7 milhões com O valor da transação é de 9 trilhões. Para o BNPL, foram feitas 2,3 milhões de transações para 12 milhões de usuários em 2021 e o valor aumentou para 2,8 bilhões de transações com 23 milhões de usuários em 2022. Em ambos os cenários, 14% são contabilizados por transações de e-commerce.

Em uma tendência global, os países desenvolvidos passaram a regulamentar o BNPL, tornando mais fácil para o público contar com outro tipo de crédito para suas compras. A Índia está entre os países que tiveram a maior taxa uso de BNPL. As despesas mensais aumentaram 30%. clientes. Embora apenas as cidades tecnologicamente avançadas de nível 1 e 2 tenham visto a penetração de empréstimos digitais, as cidades menos desenvolvidas de nível 3 e 4 também estão vendo tendências semelhantes.

Com toda a inovação e avanços, é preciso haver verificações regulares e monitoramento constante para garantir que o setor de empréstimos digitais esteja funcionando bem. O órgão regulador, RBI, protege os interesses dos clientes e mantém o controle sobre o setor. Isso garante que os novos produtos de crédito digital que entram no mercado sejam sustentáveis, eficientes, centrados no cliente e em conformidade com as normas de negócios. Então, naturalmente, com o crescimento nesse cenário, o RBI apresentou novas diretrizes em 2022.

de acordo com as regras

• Sobre pagamentos e taxas: Se um crédito o montante do empréstimo deve ser desembolsado ou cobrado, as transações devem ocorrer diretamente entre credores e devedores. Nenhum terceiro pode estar envolvido.
• Sobre declarações de fatos importantes: Taxa de juros anual (APR) deve fazer parte Fatos importantes (CFS).
• Sobre privacidade de dados: Fatores como quais dados armazenar, quais dados não armazenar, quais dados divulgar, quando obter permissões de usuários etc. devem ser mencionados.
• Sobre a transparência do processo: consultas como quais reguladores precisam estar envolvidos no ciclo de empréstimo, quem é o provedor de software de empréstimo digital, quem será o agente de recuperação, quais são os papéis de diferentes pessoas em que período etc. , devem ser compartilhados com os clientes e também atualizados nos sites.
• Sobre o tratamento de reclamações: As reclamações dos clientes devem ser dirigidas a uma pessoa específica. As informações de contato dessa pessoa em particular devem estar disponíveis publicamente.
• Sobre relatórios para agências de crédito: Todos os empréstimos, independentemente do prazo, devem ser comunicados às agências de crédito.

Alex Lawrence

Quando se trata de Google PlayStore, Relatório RBI 2021 Programas de empréstimo digital (DLA) diz que há aproximadamente 1100 programas de empréstimos indianos na plataforma, focando principalmente em palavras-chave como “empréstimo”, “empréstimo instantâneo”, “empréstimo rápido” etc. 600 parece ilegal. o número de reclamações sobre DLA de janeiro de 2020 a março de 2021 é 2.562. E, de acordo com as últimas notícias, em 2022. 2.000 aplicativos ilegais foram removidos.

Por causa dessas estatísticas, vimos problemas de segurança como fraude, programas falsos e roubo de dados acontecerem com muito mais frequência. Portanto, as novas regras se concentram no monitoramento e na proteção do consumidor final. O RBI também preparará uma lista branca de todos os programas jurídicos e Ministério da Eletrônica e Tecnologias da Informação (MeitY) ajudará a garantir sua preservação na PlayStore.

As novas diretrizes de proteção ao consumidor dizem que:

1. KFS – A TAEG deve ser incluída. As multas devem ser pagas antecipadamente anualmente, o que não acontecia antes. Deve haver informações sobre o valor mínimo e máximo da taxa de juros, o prazo de uso e o valor do principal. Deve haver um período de reflexão que permita que você saia do empréstimo dentro de alguns dias sem penalidade.
2. Mecanismo de recuperação autorizado – Informações sobre qual mecanismo de cobrança os credores usarão, quem será o agente de cobrança e muito mais. Os detalhes exatos do agente de recuperação devem ser especificados no documento de política.
3. Completo detalhes do Oficial de Reclamações devem ser incluídos dentro Organizações regulamentadas (RÉ) sites, Prestadores de serviços de crédito (PSL) sitese Descrição do DLA a qualquer reclamação. A ER será totalmente responsável por quaisquer reclamações. A reclamação do cliente deve ser considerada no prazo de 30 dias. Caso contrário, o cliente pode reclamar ao RBI sobre RE.
4. Relativamente assinaturas digitaisnós precisa obter uma cópia assinada digitalmente antes de conceder crédito ao cliente. Todos os documentos como KFS, resumo e produto de empréstimo, carta de sanção, termos e condições e política de privacidade devem estar no ‘formulário de entidade regulamentada’. o o cliente também tem o direito de receber cópias dos documentos por e-mail ou SMS.
5. Por Site RE/site LSPinformações que devem estar disponíveis

• produto de crédito,
• Detalhes do credor,
• Atendimento ao Cliente,
• Link de reclamação,
• Política de Privacidade,
• Lista de todos os DLAs, LSPs que interagem, DLA LSPs,
• DLAs e LSPs devem ter links para o site do RE para referência.

Regras relacionadas a requisitos de tecnologia e dados:

1. O DLA não deve acessar recursos telefônicos como arquivos, multimídia, listas de contatos, registros de chamadas e recursos de telefonia sem autorização prévia para proteger os clientes e evitar o uso indevido de informações.
2. No entanto, quando se trata de SMS, é considerado uma área cinzenta, pois são usados ​​como dados alternativos quando os dados de crédito não estão disponíveis nas agências de crédito para subscrever o mutuário.
3. Apenas acesso único é permitido a uma câmera, microfone, local ou qualquer outro objeto com consentimento expresso e somente quando necessário.
4. Falando em consentimento, uma pessoa pode recusar permissão usar quaisquer dados específicos para terceiros. Eles também podem retirar consentimentos anteriores.
5. LSP e DLA deve armazenar apenas um mínimo de informações. O restante dos dados deve estar no RE.
6. Por Política de retenção de dadoso tipo de dados armazenados, a duração do armazenamento, protocolos para remoção de dados do sistema e padrões para lidar com violações de segurança devem ser especificados na política.
7. não dados biométricos pode ser armazenado.
8. o servidor em nuvem deveria estar na Índia.

Provisão de Tecnologia para Política de Privacidade:

A importância é dada

• Processamento de dados confidenciais e outros dados do usuário
• Público-alvo de DLA
• Acesso a partes de programas de mutuários
• Uso de permissões de dispositivos confidenciais e informações específicas do aplicativo
• Divulgações de terceiros e compartilhamento de dados
• Detalhes da reclamação

Regras da PlayStore:

Sendo um marketplace de DLA e um órgão pseudo-regulador, a Google Play Store tem seu próprio conjunto de normas.

• o Detalhes do RE deveria estar definiram.
• Todos política de dados (uso, armazenamento, política de processamento) deve ser definiram em uma plataforma semelhante ao site da DLA. As informações também devem estar abertas aos mutuários.
• Troca de dados Também definiram.
• RE não pode enviar DLA na loja de jogos se o empréstimo for totalmente reembolsado menos de 60 dias.
• Um um processo de apelação também pode ser feito se o pedido for rejeitado apenas com uma descrição de informações gerais.

No geral, se você olhar para todos os regulamentos que mencionei até agora, eles são principalmente sobre proteção do consumidor e dados privados. Encerrando a sessão, as práticas recomendadas que posso dizer para manter a Play Store em conformidade com as regras de empréstimo digital são:

1. Fornecendo as informações corretas políticas de privacidade do usuário.
2. Fornecendo as informações corretas sobre detalhes da loja de aplicativos e políticas de dados.
3. Obtenha permissão expressa e determinar a permissão necessária para usar os dados.
4. Crie uma lista de verificação antes do lançamento do aplicativo ou site para políticas de privacidade, diretrizes da loja de aplicativos, políticas de dados e tudo mais.
5. Completamente passar regras RBI e seguir suas normas.

Conclusão

Com a inovação acontecendo, as pessoas aproveitam qualquer oportunidade para tornar a vida mais fácil. Todo setor tem inovação. Cada setor muda ao longo do tempo. Então, por que o setor financeiro ficaria para trás, principalmente com a inclusão da tecnologia nele? Daí o crescimento da indústria de empréstimos digitais. Mas também deve haver um corpo que observe regularmente e mantenha o controle. Assim, reguladores como o RBI e pseudo-reguladores como o Google Play Store entram em cena. Situações recentes nos mostraram o quanto é importante ter controles constantes para garantir a proteção do cliente e proteger seus interesses ao lidar com suas finanças. É a isso que se dedica nossa sessão.

Esperamos que você tenha aprendido muito sobre o setor de empréstimos digitais neste webinar de tópicos importantes. Nosso vídeo de webinar está carregado; entre em contato com ele para mais informações. Realizamos webinars mensais e esperamos que você participe das próximas sessões para empresas mais experientes. Por favor, compartilhe quaisquer sugestões conosco e não se esqueça de ficar atento para futuras atualizações blogs!