Fraude e regulamentação estão causando problemas para os bancos – mas deveriam?

Toda vantagem tem um lado negativo – esta é uma verdade gritante no mundo financeiro, onde a lucratividade anda de mãos dadas com problemas de fraude e excesso de regulamentação. Embora a expansão digital esteja provando ser extremamente bem-sucedida, ela apresenta um conjunto diversificado de questões administrativas e de segurança. A tarefa de equilibrar risco e recompensa, sempre importante no mundo financeiro, atingiu seu ápice.

Ao realizar a pesquisa para nosso relatório Ahead of the Digital Banking Curve, desenvolvido em parceria com a LendIt, perguntamos a centenas de bancos, fintechs e instituições financeiras quais riscos internos eles estavam mais preocupados ao desenvolver novos produtos e serviços digitais. As respostas provam isso Prevenção de fraudes, regulamentação e verificação de identidade desafios afetam muito o lançamento ou expansão de produtos digitais.

Mais de 32% dos líderes da classificação Prevenção de fraudes como sua preocupação número um – e mais de 50% a classificaram entre as duas primeiras. Mais de 60% dos entrevistados fizeram uma classificação Normativo entre os três primeiros – 23% o colocaram em primeiro lugar. Quase 56% das instituições entraram na classificação Verificação de Identidade (incluindo KYC ou KYB) entre os três primeiros.

Avaliação abaixo do esperado Maturidade do mercado no topo, sugerindo que os bancos agora veem a expansão dos produtos digitais como essencial – mas um paraíso para preocupação.

Para alguns, as preocupações com a gestão de risco os impedem de lançar produtos financeiros digitais. No entanto, dado o recente desenvolvimento de soluções de plataforma, uma parceria pode de fato estar em andamento melhorar oportunidades de conformidade.

Para bancos com produtos comerciais e de varejo, os provedores de serviços bancários oferecem soluções completas de conformidade e gerenciamento de identidade que atendem às regulamentações KYC/AML e automatizam a identificação de riscos e a tomada de decisões por meio da conectividade API. Os entrevistados nos lembraram que eles podem ser implantados em semanas, em comparação com meses ou anos para ferramentas legadas no passado.

Perspectivas de entrada no mercado de produtos digitais.

Transmitimos as preocupações dos entrevistados a especialistas do setor e pedimos informações sobre como responder e/ou navegar em cada uma delas. Aqui estão algumas dicas importantes:

	Reduza o risco de fraude concentrando-se em quem você está construindo. Um investidor e especialista em pagamentos digitais sugeriu “hiper-seleção” – ou segmentação de grupos de usuários para evitar inicialmente os clientes em potencial que você acha que são os mais arriscados. “Comece com 1% de sua base de clientes para expandir seu novo produto. Aplique as lições aprendidas e passe para os próximos 5%”, ele compartilha. Aborde os riscos restantes (como integração de várias tecnologias e problemas de integração) com as muitas soluções confiáveis ​​de KYC ou verificação de identidade disponíveis.
	Aplique o que você sabe. A administração de um banco nacional encorajou bancos e instituições financeiras tradicionais a aplicar o conhecimento institucional existente e recorrer a recursos internos, mas não a esperar entender tudo antes de executar. “Temos uma equipe de alerta de atividade, uma equipe de fraude e equipes de risco de crédito. Embora estejam usando ferramentas desatualizadas, eles tinham uma ideia do que procurar com o BNPL – incluindo como avaliar as ferramentas da plataforma FinTech e aplicar algumas diretrizes de monitoramento de fraudes. ”
	Faça a mensalidade baixa. O chefe de um banco que lançou o BNPL mencionou um plano para “ganhar um milhão de dólares e depois fechar”. Ele observa como o risco total de fraude estava nos “cinco dígitos baixos” e o ambiente de baixo risco permitiu que a equipe aprendesse e redistribuísse para uma base de clientes mais ampla.
	Permaneça na sua faixa (por exemplo, continue a parceria). Muitas vezes, as tentativas de reduzir a fraude de engenharia em excesso criam uma experiência ruim para o usuário e aumentam o risco de reputação. De acordo com um executivo bancário, isso é particularmente comum com “soluções internas”. Concentre-se no que você é bom e encontre um parceiro com a mesma opinião que se especialize em trabalhar com clientes de FI legados, sugere o líder.
	“Testado em batalha” é uma prioridade. Dado o grande papel das introduções de novos produtos para determinar se uma parceria faz sentido, os parceiros precisam provar seu histórico de aceleração da transformação digital. Procure marcas com histórico de sucesso: todo mundo fala sobre segurança, perfeição e flexibilidade, mas você pode dar exemplos no mercado.
	Gerencie suas mensagens. As instituições financeiras devem priorizar o diálogo aberto com os reguladores. De acordo com um produto, “os reguladores apreciam quando você pode demonstrar a repetibilidade dos processos para identificar e resolver problemas”. De acordo com outro executivo de banco digital, a chave é “mostrar aos reguladores que você não está vendo muito ouro e perseguindo-o com antolhos”. Os bancos geralmente têm um histórico sólido de conformidade e processos para etapas como verificações de acessibilidade. Eles não devem reinventá-los ou ignorá-los, mas aplicar o que sabem com parceiros para enfrentar os desafios de organizações como o Consumer Financial Protection Bureau.

É importante notar que, embora os bancos e instituições financeiras pesquisados ​​estejam preocupados com a gestão de risco, eles não são deal breakers. De acordo com os entrevistados, infraestrutura de nível bancário empresarial, conformidade, privacidade de dados e orquestração de verificação são agora as principais apostas para os principais provedores de soluções.

“Nós nunca saberíamos se não tivéssemos lançado.” – Mark Butterfield, vice-presidente sênior de inovação e disrupção, First National Bank of Omaha

Além disso, muitas plataformas de afiliados foram criadas especificamente para alavancar canais digitais financeiros. Portanto, embora a regulamentação possa mudar em breve o BNPL e outros cenários de produtos digitais, a conformidade sem problemas e a experiência do consumidor permanecem disponíveis.

Para saber mais sobre como as instituições financeiras estão adotando a inovação digital, leia nosso relatório completo Antecipando-se ao banco digital.