Pagamentos em tempo real — Os bancos estão migrando de pagamentos falsificados para pagamentos em tempo real

“Bancos e redes falsificaram o tempo real criando uma experiência em tempo real, mesmo que não seja uma liquidação bruta em tempo real”, disse Jennifer Lucas, chefe de consultoria de pagamentos da EY Americas.

Os bancos e alguns provedores de serviços de pagamento fazem pagamentos em tempo real porque fornecem bons fundos ao destinatário antes que o pagamento seja liquidado – é assim que Zelle e Venmo funcionam, embora alguns pagamentos Zelle sejam liquidados em tempo real por meio da The Clearing House ( TCH ) no Real Time Network (RTP), enquanto outros são resolvidos através do tradicional e mais lento ACH.

“É difícil para os consumidores entender por que os pagamentos não estão acontecendo em tempo real hoje”, disse Lucas. “Eles podem receber pasta de dente em algumas horas, por que demora um dia ou dias para receber o pagamento e por que alguns pagamentos demoram mais do que outros?”

Mas agora, ela disse, vê um grande investimento em pagamentos de ponta a ponta em tempo real.

“Em vez de simular, vemos os cálculos em tempo real, para que o risco e a responsabilidade associados a nadar ou falsificar a experiência em tempo real desapareçam. Independentemente da ferrovia, independentemente do canal digital em que foi iniciado, a experiência será em tempo real para o cliente. O lado dos assentamentos está se recuperando para beneficiar comerciantes e corporações do lado dos assentamentos, embora tenha demorado mais do que alguns previam para se espalhar.’

Mas muitas vezes o consumidor não percebe a demora no cálculo.

“Os consumidores não se importam com o acordo das partes. Criamos essa experiência tangível em tempo real. Como consumidor, não me importo como o dinheiro se movimenta, desde que eu possa acessá-lo e usá-lo como se fosse dinheiro em minha conta bancária.”

Lucas é bastante otimista sobre como os bancos lançaram pagamentos em tempo real.

As instituições financeiras investiram na RTP sem exigências de terceiros, disse ela.

“Nos Estados Unidos, não temos um órgão mandatado, não temos um órgão central que diga que todos os bancos farão de X para Y. Temos muitas opções. Muitas instituições financeiras participam do ecossistema. É um país muito grande, com muita diversidade.”

Conseguir a infraestrutura para acessar milhares de bancos sem uma autoridade central cria muita complexidade e autodeterminação, acrescentou ela.

Os EUA ficaram para trás de outros países no desenvolvimento do tempo real – o Reino Unido teve pagamentos mais rápidos uma década antes dos EUA. O atraso deveu-se em parte à oposição dos grandes bancos.

Kevin Wack, editor nacional do American Banker, cobre o assunto há anos e escreveu um resumo de 2019 sobre o desenvolvimento de pagamentos em tempo real nos EUA depois que um lobista de grandes bancos acusou o Federal Reserve de renegar a promessa de adiar o setor privado. (Os editores do American Banker chamaram a atenção para os relatórios de Weck em 2012, enquanto eu cobria a conferência de pagamentos em tempo real do Fed.)

“Antes de construírem seu próprio sistema de pagamento em tempo real, os grandes bancos nacionais eram céticos quanto a pagamentos mais rápidos. Em 2012, eles frustraram um plano para fornecer pagamentos mais rápidos na rede da Câmara de Compensação Automatizada, embora uma versão revisada tenha sido adotada posteriormente.”

Em um artigo de 2013, o TCH alertou sobre os perigos de um monopólio de pagamento.

“No entanto, depois que a Clearing House lançou a rede RTP, ela recuou devido a preocupações com os perigos do monopólio”, escreveu Wack. “A câmara de compensação argumentou recentemente que o Fed deveria ficar de fora em parte porque os desafios técnicos para alcançar a interoperabilidade retardarão a adoção de pagamentos em tempo real. A compatibilidade permitirá que um pagamento seja iniciado em um dos dois sistemas e concluído no outro.”

O Fed demorou a decidir sobre uma rede de pagamentos em tempo real, embora bancos menores e cooperativas de crédito que comentaram o rascunho da proposta alguns anos atrás quase todos tenham pedido a rede do Fed.

Kevin observa que o anúncio do Fed “colocou o banco central em uma posição de indecisão que manteve por vários anos”.

Um artigo de agosto no Wall Street Journal estimou o custo dos atrasos.

“Aaron Klein, membro sênior da Brookings Institution, disse que a lentidão do Federal Reserve em criar o FedNow – mais de sete anos em construção – custou aos consumidores centenas de bilhões em taxas de cheque especial, taxas de desconto de cheques e multas por atraso”, escreveu ele. André Akerman.

Antes do lançamento da RTP, a Câmara de Compensação disse que cobraria o mesmo preço de todas as instituições financeiras e solicitou uma revisão antitruste do Departamento de Justiça, que ofereceu sua aprovação. Mas em abril de 2019, Wack escreveu: “A câmara de compensação acrescentou uma grande ressalva à sua promessa anterior: seu compromisso de cobrar o mesmo preço de bancos de todos os portes se aplicaria apenas enquanto ela fosse a única operadora americana em tempo real. sistema de pagamento”.

Agora que os pagamentos em tempo real estão aqui ou quase chegando, os bancos estão cada vez mais recorrendo à RTP para expandir seus negócios em áreas específicas, como financiamento de automóveis, folha de pagamento, logística, viagens e saúde, disse Lucas. Os bancos que desejam expandir os empréstimos podem atrair negócios ao mostrar que podem fazer empréstimos em tempo real.

O documento de pagamentos em tempo real da EY sugere que bancos e provedores de serviços de pagamento também devem procurar serviços adicionais, como solicitação de pagamento, pagamentos conta a conta e pagamentos internacionais inovadores.

A consultoria espera que as empresas de tecnologia, PayTechs no jargão da EY, desempenhem um grande papel.

“A PayTechs já está na vanguarda da tecnologia RTP. Para manter ou mesmo aumentar sua participação no mercado, eles devem oferecer suas soluções para bancos e não bancos, continuar contornando organizações legadas com experiências centradas no cliente e envolver seus serviços com gerenciamento de riscos e controles de fraude estabelecidos.”

Algumas recomendações da EY podem ser atualizadas.

“Significativamente, todos os provedores de pagamento estão começando a perceber o potencial dos ativos digitais, criptomoedas e tecnologias DLT para melhorar e transformar os processos de compensação e liquidação”, escreveu a consultoria em um relatório de outubro, How PayTech Growth Is Changing the Payments Landscape. .”

Isso, é claro, foi antes da explosão das criptomoedas.