Os programas de pagamento por banco podem impedir a fraude de pagamento?

As soluções Pay-by-Bank repentinamente se tornaram moda no mundo dos pagamentos. As soluções estão disponíveis no HSBC, JP Morgan, Barclays, JP Morgan, Mastercard e World Pay, para citar alguns. Como eles funcionam e ajudam ou previnem fraudes? Eles prometem comodidade no ponto de venda. Mas e a fraude? Eles ajudam a combatê-lo?

Cobradores cujos consumidores já pagam com seu banco podem optar por integrar a solução Pay By Bank em sua página de pagamento existente. No check-out, os consumidores selecionam “Pagar pelo banco”, onde serão solicitados a encontrar seu banco. Lá, eles se verificarão usando o processo de autenticação familiar de seu banco, como uma varredura biométrica, e transmitirão com segurança as informações de sua conta bancária ao banco para concluir o pagamento em nome do responsável pela cobrança.

O produto Pay-By-Bank pode usar protocolos Open Banking em segundo plano para reduzir fraudes de pagamento. À medida que mais comerciantes usam o serviço, ele pode reduzir a fraude no cenário de pagamentos, pois usa os sistemas de segurança do banco para verificar o usuário e o pagamento. As principais vantagens do produto são que não há intermediários terceirizados e o cliente não precisa inserir os dados do cartão, código PIN ou senha para efetuar o pagamento. A experiência do usuário varia dependendo do dispositivo que o cliente está usando, mas é muito intuitiva e os clientes não devem ter problemas.

Os consumidores podem ficar tranquilos porque nunca precisam compartilhar suas informações de pagamento e segurança com o comerciante, não há nada para baixar, nem novas senhas ou detalhes de pagamento (todos os quais podem ser comprometidos por criminosos). quase instantaneamente. Finalmente, eles podem encontrar rapidamente todos os varejistas conectados em seu aplicativo bancário.

Os comerciantes se beneficiam porque todas as transações são autenticadas no aplicativo bancário do cliente, de modo que a responsabilidade pela fraude é transferida para o banco do cliente, resultando em menos estornos e pagamentos quase instantâneos. A limitação óbvia é que os comerciantes que desejam usar o aplicativo PaybyBank precisarão trabalhar com um banco adquirente ou provedor de serviços de pagamento que possa processar transações MasterCard. Eles também poderão processar transações do aplicativo PaybyBank somente se o banco do pagador também oferecer suporte ao aplicativo Pay by Bank.

O emissor do cartão se beneficia, pois o Pay-by-Bank coloca a marca confiável do banco no centro dos pagamentos do consumidor. Isso dá ao cliente a confiança que ele procura ao fazer uma compra.

Assim, a tecnologia Pay-by-Bank pode reduzir a probabilidade de transações não autorizadas e liberar os comerciantes da necessidade de armazenar e armazenar com segurança as informações bancárias dos consumidores.

Minha preocupação contínua é o aumento acentuado da fraude de pagamento de APP (pagamento por push autorizado), em que um pagador, muitas vezes um consumidor individual, instrui seu Provedor de Serviços de Pagamento (PSP) a enviar dinheiro de sua conta para outra conta. Os PSPs podem incluir bancos, cooperativas de crédito, instituições de pagamento eletrônico, etc. Os pagamentos são feitos instantaneamente e, portanto, são difíceis de evitar. Os pagamentos geralmente são feitos através do CHAPS ou Faster Payment System (FPS). A fraude de APP ocorre quando um pagador é levado a fazer um APP para uma conta controlada pelo fraudador. Depois que o dinheiro sai da conta bancária, ele se foi!

Mas não se engane, a fraude não foi totalmente eliminada com o Pay-By-Bank. Uma perspectiva é fechada porque o comerciante não pode ver os dados do cartão/banco e eles foram inseridos novamente pelo cliente. No entanto, o dispositivo/computador pode ser operado pela entidade errada – caso em que o titular da conta ainda será responsável pelas compras/transferências de dinheiro feitas a partir da conta. Um malfeitor pode usar seu telefone ou computador para fazer compras em várias lojas com Pay-By-Bank e esvaziar sua conta antes mesmo que você perceba.

A história nos ensina que, quando bancos e emissores de cartões impedem um método de fraude, os invasores desenvolvem rapidamente métodos novos e mais sofisticados para contornar tecnologias baseadas em regras e ML. Nos mercados sombrios, os fraudadores compram contas hackeadas e emulam impressões digitais legítimas usando bots e plug-ins de navegador.

Pay-By-Bank fornece uma camada extra de segurança. Esta iniciativa e outros grandes bancos como ela devem ser bem-vindos. Ao usar tecnologia, inteligência artificial e outras ferramentas disponíveis, nós, como setor, estamos estreitando a janela de oportunidade para os fraudadores. Não é hora de a indústria descansar, precisamos redobrar nossos esforços e criar novos produtos inovadores que protejam os clientes e seu dinheiro.