Os benefícios econômicos dos dados abertos vão muito além do open banking

Esta é uma reimpressão de um artigo publicado originalmente no banqueiro americano 4 de novembro de 2022

Muito se tem escrito e discutido sobre o conceito de “open banking”. Até agora, o debate nos EUA concentrou-se amplamente no que os bancos de dados de consumidores devem divulgar a outros provedores de serviços e como isso deve ser feito com segurança. Embora esta seja uma estrutura importante, as possibilidades são muito maiores do que os dados transacionais em contas de consumidores que residem nos sistemas das empresas de serviços financeiros.

Acima de tudo, seja qual for a estrutura final que Washington adote, é fundamental que inclua dados de pequenas e médias empresas (SMB), além dos dados do consumidor. Deixar de fora esse enorme segmento da nossa economia seria uma oportunidade perdida. Os comentários do diretor do CFPB Chopra esta semana sobre o Money 20/20 se concentraram principalmente nos dados do consumidor e nos princípios subjacentes de dados abertos que promoverão uma maior concorrência para os serviços financeiros do consumidor. As PMEs enfrentam muitos dos mesmos desafios que os consumidores ao tentar acessar os melhores produtos disponíveis para eles.

Então, vamos definir quais dados devem ser “abertos” e por quê. O objetivo dos dados abertos deve ser permitir que serviços financeiros, serviços de varejo e serviços comerciais de todos os tipos ofereçam mais valor a um preço melhor para consumidores e empresas. A disponibilidade e custo do crédito é o exemplo mais óbvio, mas existem muitos outros. Igualmente importante, no entanto, a digitalização dos serviços financeiros e do comércio levou a uma corrida armamentista contra todos os tipos de criminosos que emprestam dinheiro de forma fraudulenta, obtêm benefícios de desemprego de forma fraudulenta, compram produtos on-line de maneira fraudulenta e obtêm acesso ilegal a sistemas bancários e de pagamento. Este segundo objetivo de eliminar os maus atores deve repercutir em todos os participantes do mercado, mesmo aqueles que arcarão com o maior fardo tecnológico de fornecer dados abertos.

Se fornecer maior valor aos consumidores por meio da concorrência justa e eliminar os maus atores são os objetivos certos, os dados abertos devem ir além dos dados financeiros do consumidor. É uma oportunidade de acessar um amplo espectro dados verificados em tempo real que permitirá que isso seja feito. Os exemplos incluem dados mantidos por provedores de folha de pagamento e benefícios, plataformas de contabilidade e ERP, processadores comerciais, provedores de seguros, serviços públicos e de telecomunicações e dados de agências governamentais, entre outros. Alguém sistema de origem dados verificados do consumidor e as empresas devem, pelo menos, ser consideradas como parte da futura estrutura.

Naturalmente, isso levanta a questão de como e quando esse vasto conjunto de dados pode ser usado. Em todo o mundo, o open banking depende do consentimento do cliente na grande maioria dos casos de uso. Os EUA já possuem um sistema de finalidades permitidas pela Lei Gramm-Leach-Bliley, que exige o uso de dados de clientes com consentimento e, em alguns casos, como prevenção de fraudes, com um simples aviso ao usuário final. A lente dos propósitos permissíveis deve ser analisada para cada categoria de dados e como eles desempenham um papel no desenvolvimento da concorrência e na eliminação de maus atores da economia. Alguns dados naturalmente se prestam a eliminar contribuidores ruins, pois o alvo válido se torna mais sutil e complexo.

Tudo isso significa que existe uma linha tênue entre expor esse vasto conjunto de dados e violar os segredos comerciais de uma empresa. Empresas de todos os tipos estão investindo enormes recursos no desenvolvimento de como coletam, limpam e estruturam dados para informar seus modelos preditivos e processos de negócios. No mínimo, nenhum provedor de dados deve ser obrigado a divulgar os dados que possui derivados dos dados de consumidores e empresas que eles capturaram.

Imagine se essa estrutura estivesse em vigor para consumidores e pequenas empresas em fevereiro de 2020. A precisão da ajuda econômica poderia ter sido muito mais direcionada e evitado em grande parte a transferência de riqueza significativa para maus atores. Considere, por exemplo, os principais elementos de dados necessários para fornecer um empréstimo de proteção do dia de pagamento a uma empresa legítima. O emissor do empréstimo precisava verificar se o negócio era genuíno e em boas condições, que tipo de negócio era, quantos funcionários tinha, detalhes específicos da folha de pagamento e o fato de que a pessoa que solicitava em nome do negócio estava realmente associada a o negócio. Tudo isso é possível por meio de uma combinação de dados verificados em tempo real, outros dados em tempo real e verificação de documentos. Para pequenas e médias empresas em particular, ser capaz de fazer referência cruzada de dados de negócios digitais em uma variedade de fontes ajuda muito a aumentar a precisão e minimizar os custos.

Felizmente, há um próximo passo significativo para expandir o escopo dos dados abertos além do mandato do CFPB. O IRS já começou a implementar uma interface de programação de aplicativos (API) que permitirá que os credores autorizados verifiquem rapidamente a renda dos requerentes de empréstimos ao consumidor. No entanto, a agência atualmente não tem planos de expandir o acesso a dados semelhantes de pequenas empresas, embora os benefícios sejam enormes.

Se os bancos e outros credores SMB pudessem acessar dados de negócios auditados do IRS, eles poderiam melhorar significativamente a eficiência de seus processos de subscrição, Know Your Customer (KYC) e Customer Due Diligence (CDD). Isso deve facilitar um maior acesso ao crédito acessível para a pequena comunidade empresarial e reduzir o custo de capital para as PME. A saber: um um estudo de caso recente de um credor de banco aberto na Europa mostrou que os requerentes de PME que compartilharam seus dados financeiros por meio do sistema PSD2 da UE receberam mais ofertas, valores de empréstimo mais altos e taxas de juros mais baixas em comparação com os requerentes que não o fizeram.

Esta semana, o diretor Chopra confirmou que o CFPB está propondo uma regra no próximo ano para implementar a Seção 1033 da Lei Dodd-Frank, que forneceria aos consumidores acesso eletrônico a seus dados financeiros e o direito de compartilhar essas informações com provedores financeiros terceirizados. . de sua escolha. Este é um primeiro passo natural, mas a incorporação de dados de PME na estrutura deve ser um passo rápido. Da mesma forma, o IRS deve se esforçar para modernizar o acesso a toda a amplitude de seus dados de consumidores e empresas. Com esse sucesso atrás de nós, podemos realizar nossas ambições mais amplas de dados abertos.

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