Pagamentos em tempo real aumentam o PIB e economizam bilhões para os consumidores

Os pagamentos em tempo real estão impulsionando o crescimento econômico nos países onde foram implementados, de acordo com o relatório da ACI Worldwide – “Prime Time for Real Time”. Segundo o Center for Economic and Business Research (Cebr) de Londres, os pagamentos instantâneos ajudaram a criar um volume econômico de US$ 78,4 bilhões em 2021 em 30 países, que espera que o efeito aumente para US$ 173 bilhões até 2026.

“Os pagamentos em tempo real melhoram a eficiência geral do mercado e impulsionam o crescimento econômico, permitindo que o dinheiro seja transferido entre as partes em segundos, em vez de dias”, disse Adilon Almeida, presidente e CEO da ACI Worldwide. “Em apenas 24 meses – e contando – da pandemia global do COVID-19, o mundo experimentou uma evolução de 10 anos de experiências digitais em tempo real. Quase nada é deixado intocado, e as pessoas na maioria das economias do mundo agora esperam uma experiência em tempo real em tudo o que fazem.”

A ACI descobriu que os mandatos do governo são quase um requisito básico para bancos e empresas de pagamento migrarem para pagamentos em tempo real, e os governos percebem que podem ajudar a aumentar suas economias por meio do tempo real.

“Do Brasil à Indonésia, dos Emirados Árabes Unidos à Índia, os governos recorreram aos pagamentos em tempo real como uma alavanca para impulsionar a prosperidade econômica e a inclusão financeira”, disse o relatório.

Nos EUA, onde o tempo real ficou para trás, o relatório diz que “em 2021, os EUA registraram 1,8 bilhão de transações em tempo real, resultando em US$ 648 milhões em economia de custos para empresas e consumidores. Isso, por sua vez, ajudou a liberar US$ 1,4 bilhão em produção econômica adicional, representando 0,01% do PIB do país.” O Cebr prevê que as transações em tempo real crescerão para 8,9 bilhões em 2026, economizando US$ 2 bilhões para consumidores e empresas.

“Isso ajudaria a gerar US$ 5 bilhões adicionais em produção econômica, equivalente a 0,02% do PIB projetado do país.”

Os pagamentos em tempo real acompanham, mas não necessariamente em sincronia, a crescente digitalização das economias e sociedades. Pode levar algum tempo para as empresas entenderem como podem usar uma inovação como pagamentos em tempo real. Alguns casos de uso, como pagamentos P2P na economia gig, em que as pessoas podem pagar limpadores de janelas ou paisagistas por meio de aplicativos móveis em tempo real, são relativamente simples, assim como os pagamentos Venmo para amigos. Mas para os comerciantes aceitarem pagamentos Venmo, eles precisam configurar seus sistemas.

“À medida que a vida e o trabalho convergem com as experiências digitais, oferecer pagamentos em tempo real é mais do que criar novas formas de pagamento. Trata-se de incorporar pagamentos a essa experiência para melhorar essas viagens, melhorar sua conveniência e agregar valor”, disse o Prime Time em um relatório.

O dinheiro instantâneo é uma vantagem incrível para um comerciante, disse Scotty Perkins, vice-presidente executivo e chefe de gerenciamento de produtos em nuvem da ACI Worldwide. Com pagamentos em tempo real, o dinheiro não fica preso no sistema financeiro, pois os pagamentos entre as duas partes aguardam para serem totalmente processados. Para os comerciantes, o acesso imediato aos fundos significa que eles não precisam pedir empréstimos ou esperar dias para que os pagamentos cheguem para que possam reabastecer. Alguns dos recursos mais avançados dos sistemas em tempo real levarão tempo para fazer a transição das plataformas digitais de comércio eletrônico para os comerciantes, de acordo com o artigo da ACI. A maioria dos novos sistemas de tempo real usa o padrão ISO 20022, que pode enviar dados com o pagamento para o processador de pagamento.

“Mas a próxima fase, na qual o mercado está apenas começando, é fornecer serviços adicionais baseados em dados, como esquemas de fidelidade e programas de recompensas, que geralmente são fornecidos por esquemas em tempo real baseados no padrão de mensagens ISO 20022. . “

Além de clientes individuais, os dados podem fornecer informações sobre o comportamento do cliente e oferecer mais oportunidades para o uso de inteligência artificial, incluindo prevenção de fraudes.

“Os dados aprimorados da ISO 20022 permitirão que os bancos apliquem melhor a IA para, por exemplo, consultoria financeira, prevenção de fraudes e conformidade com a lavagem de dinheiro (AML). Também permitirá a implantação de serviços de maior valor, como solicitação de pagamento e reconciliação automatizada de faturas mais rápida.”

Perkins disse que os pagamentos em tempo real também podem expandir a inclusão financeira porque têm custos mais baixos e podem permitir que as instituições financeiras alcancem mais pessoas de maneira lucrativa.

“Uma porcentagem surpreendentemente alta de consumidores tem smartphones – é uma forma de acessar a Internet. “Desenvolver um produto financeiro alternativo que permita fazer pagamentos de forma instantânea e fácil sem expô-los a riscos de crédito e altas taxas” pode atingir mais pessoas e também ser popular entre os comerciantes.

Com pagamentos em tempo real, os usuários sabem exatamente quais saldos estão em suas contas – eliminando a adivinhação de quando um depósito ou pagamento será compensado.

Os EUA têm uma rede de pagamento em tempo real operada pelos maiores bancos do país por meio da The Clearing House (TCH), mas muitos bancos menores e cooperativas de crédito estão esperando pela rede em tempo real FedNow do Federal Reserve, que deve ser lançada no próximo ano. depois de anos de estudo, discussões e esforços para chegar a um consenso.

Um estudo do Federal Reserve há alguns anos estimou que os consumidores poderiam economizar US$ 10 bilhões por ano em cheque especial e pagamentos atrasados ​​com pagamentos em tempo real. Em um artigo do Wall Street Journal de agosto, Aaron Klein, membro sênior da Brookings Institution, disse que o atraso do Fed em criar o FedNow – um projeto que levou mais de sete anos para ser elaborado – custou aos consumidores centenas de bilhões em taxas de cheque especial, desconto de cheques honorários e taxas vencidas”.

Klein conta a história de uma mulher que ia depositar seu contracheque na sexta-feira quando soube pelo caixa que seu dinheiro só estaria disponível na terça-feira, quando vencia o aluguel. Por sugestão de alguém na fila, ela dobrou a esquina, pagou $ 7 em uma loja de desconto de cheques e voltou para fazer um depósito em dinheiro. A taxa de desconto do cheque era mais barata do que a multa por atraso de pagamento ou o custo das taxas da NSF quando ela escrevia um cheque que compensava antes de ser depositado.

Com pagamentos em tempo real, essa solução alternativa não é mais necessária. Nos EUA, disse Perkins, 2009 viu uma mudança fundamental na porcentagem de subbancários do país, consumidores que não tiveram acesso ao crédito e um aumento no número de clientes que foram excluídos do sistema financeiro. Cerca de um terço a um quarto dos lares americanos não conseguem processar uma transação com cartão porque não possuem um cartão ou optam por não usá-lo.

“Eles não têm acesso a bancos ou agências bancárias, e os bancos não necessariamente atendem bem a esse grupo com produtos nos quais eles confiam. Alguns são culturais, mas há partes do país onde não há agências bancárias. Em algumas partes do país, em alguns centros urbanos importantes onde não há agências bancárias, as pessoas estão recorrendo a caixas eletrônicos.”

E embora Perkins não tenha mencionado isso, uma parte significativa da América rural pode estar a quilômetros de distância de um banco quando os bancos fecham filiais. (Alguns membros do Congresso propuseram permitir que os correios forneçam serviços bancários expandidos além de simplesmente fornecer ordens de pagamento.)

Na Europa, os regulamentos de nuvem para serviços financeiros estão evoluindo, disse Perkins.

“A questão de qual direção o viés regulatório seguirá permanece em aberto. Muitos bancos estão à espera de uma mensagem da UE. À medida que as coisas se abrem, a adoção da nuvem acontecerá mais abertamente e veremos mais adoção de nuvem pública. A França recentemente exigiu que os provedores de nuvem tivessem uma certa parcela de propriedade com sede na UE. Como resultado, a Orange e a Capgemini estão criando uma joint venture que satisfez isso – ela fará do ambiente de nuvem na França uma joint venture gerenciada, que será chamada de Bleu”, disse ele.

Os bancos europeus parecem estar observando os reguladores de perto para ver se eles se aproximarão da abordagem francesa de regulamentação.

Ele acrescentou que o júri ainda está fora.

“Estamos trabalhando em soluções que funcionam com todos eles”, acrescentou. “Alguns adotantes iniciais podem ter que mudar dependendo das decisões regulatórias tomadas no futuro”.