O que deve acontecer quando se trata de dívida estudantil

O ponto de inflexão depende de mais do que apenas o pacote de ajuda de Biden.

Um dos tópicos mais quentes quando se trata de finanças pessoais é a perspectiva do perdão do empréstimo estudantil. O plano de Biden, que foi apresentado, eliminaria US$ 20.000 em empréstimos federais para alguns mutuários que ganham menos de US$ 125.000 por ano ou US$ 250.000 para um cônjuge. Pode afetar mais de 40 milhões de pessoas. O pacote está atualmente suspenso enquanto algumas questões legais se desenrolam, mas outras iniciativas deixaram claro que a dívida estudantil é uma prioridade para a atual administração.

Tudo isso significa que 2023 será o ano em que veremos ações sem precedentes para lidar com a dívida estudantil que pesa sobre os americanos. O novo plano de reembolso do governo Biden é a ação mais forte deste governo e pode ter o maior impacto na próxima década. No entanto, embora muita atenção seja dada à ação do governo como uma panacéia para todos os problemas, esta é apenas uma solução de curto prazo que deixa inalterados os aspectos estruturais do problema da dívida. Mais ação por mais participantes é necessária para causar um impacto real. Aqui está o que precisamos entender sobre a dívida estudantil e o que precisa acontecer a seguir para tornar 2023 um ano divisor de águas.

Em primeiro lugar, é importante perceber que a dívida do empréstimo estudantil é a forma mais exclusiva e complexa de dívida nos Estados Unidos hoje e está sendo acumulada pelos tomadores de empréstimos mais jovens. Ele disparou para US$ 1,75 trilhão, mais do que cartão de crédito e dívida de automóveis, com uma média de US$ 38.000 por mutuário, de acordo com o Federal Reserve.

Em segundo lugar, a dívida do empréstimo estudantil não é estruturada como qualquer outra dívida ou empréstimo do consumidor. Ao contrário de outros tipos de empréstimos, os empréstimos estudantis são quase impossíveis de quitar durante a falência; Por serem de propriedade do governo federal, os empréstimos estudantis são tratados de maneira diferente.

Em terceiro lugar, o tomador médio de empréstimos estudantis tem de quatro a 10 empréstimos – cada um com suas próprias taxas de juros, planos de pagamento e termos – o que pode ser opressor e incrivelmente confuso.

Embora a proposta do governo Biden seja uma boa notícia para alguns mutuários, o cancelamento único não aborda as questões subjacentes e menos discutidas em torno dessas três áreas: dificuldade em gerenciar pagamentos, falta de transparência e educação financeira.

Para enfrentar esses desafios e avançar em direção a uma mudança real, precisamos:

Atrair empregadores de todos os tamanhos. As empresas devem oferecer assistência ao pagamento de empréstimos, bônus de assinatura que podem ser aplicados a pagamentos de empréstimos estudantis, ferramentas de gerenciamento de empréstimos e treinamento contínuo de funcionários.

Da mesma forma, os programas de pagamento de dívidas associados às contas 401(k) ajudarão a manter a saúde financeira atual e futura. Comunicação e educação claras sobre esses benefícios são essenciais: não há nada pior do que um fantástico programa para funcionários se os próprios funcionários não o entenderem e reconhecerem. Compreender as opções de reembolso é de grande importância para os mutuários.

Provedor de serviços para permitir pagamentos precisos. Como os mutuários geralmente têm várias instituições financeiras, programas bancários, PFMs e muito mais, eles devem oferecer ferramentas para que seus clientes entendam suas dívidas estudantis, façam pagamentos precisos e explorem planos de pagamento que atendam às suas necessidades. Para um reembolso bem-sucedido, é muito importante garantir que o pagamento vá para o empréstimo certo com o provedor de serviços certo. Infelizmente, os mutuários não podem simplesmente enviar um cheque para um administrador de crédito e esperar que o pagamento seja direcionado para o empréstimo apropriado, idealmente aquele que terá o maior impacto no reembolso. Pagamentos precisos serão uma virada de jogo para a indústria.

Elimine confusões desnecessárias. Nem é preciso dizer que os mutuários merecem informações precisas, consistentes e oportunas, especialmente quando eles transferem escolas ou mudam para outro plano de pagamento. Embora isso pareça óbvio, não é um dado adquirido na indústria hoje.

Como enfrentamos trilhões de dólares em dívidas estudantis em um momento de alta de preços, não precisamos de confusão desnecessária. A dívida estudantil não é – e não deveria – ser tão difícil. Temos a capacidade de oferecer suporte a reembolsos melhores, mais rápidos e precisos. Isso permitirá que os americanos gerenciem seus empréstimos estudantis, a primeira e maior responsabilidade que muitos deles assumem, de uma posição de força, preparando-os para avançar com sucesso em suas vidas financeiras.